тку кредитування МСБ на території Російської Федерації знижуватися не буде. Згідно з опитуваннями незалежних експертів, кожному другому підприємству малого і середнього бізнесу необхідно додаткове фінансування, за рахунок кредитування. Тим не менш, незважаючи на всі труднощі, у ринку кредитування малого та середнього бізнесу перспективи досить позитивні. Попит зростає, обсяги кредитування збільшуються, а банками створюються все нові більш досконалі системи кредитування, завдяки яким процедура видачі кредитів стає менш складною і більш доступною для малого та середнього підприємництва.
Що стосується сучасного стану та розвитку кредитування малого бізнесу, то можна відзначити певну позитивну динаміку: кредитний портфель малого бізнесу за останні п'ять років збільшився більш ніж в 3 рази, склавши на початок 2012 р 3840000000000. рублів. Це обумовлено, з одного боку, зростанням кількості заявок на кредити з боку малого бізнесу. З іншого боку, потреба банків у розміщенні надлишкової ліквідності виразилася у пом'якшенні вимог за кредитами і зниження ставок. Основними цілями кредитування є поповнення обігових коштів - більше 50% від загального обсягу виданих позик, на інвестиційні цілі направили лише 16%, 22% припадає на овердрафти. Найчастіше кредити видаються на строк до 3 років. Аналіз простроченої заборгованості підприємств за кредитами малому бізнесу показав, що в умовах фінансової нестабільності малий бізнес показав велику стійкість до фінансових труднощів, ніж підприємства великого бізнесу.
Наступний найважливіший фактор ризику при роботі з малим та середнім бізнесом пов'язаний з рейдерством з боку більш великих структур і чиновництва. Відсутність гарантій приватної власності є серйозним чинником, що впливає на темпи розвитку малого та середнього бізнесу в Росії. Згідно з інформацією, за рік у Росії відбуваються тисячі рейдерських захоплень власності, при цьому основну масу складають підприємства малого і середнього бізнесу. І ці цифри не включають випадки встановлення прихованого контролю (кришування, приховане входження в капітал підприємства, купівля підприємства за заниженою ціною і т. Д.) З боку владних чи олігархічних структур. При цьому можуть використовуватися найрізноманітніші методи. Дуже часто формальним приводом для переслідування бізнесменів є дійсно мають місце податкові порушення. Таким чином, часто малий і середній бізнес знаходиться в порочному колі: без відходу від податків не буде коштів для розплати з «дахом», але відхід від податків - підстава для відбирання власності.
Серйозно протистояти даному ризику?? рактічеські неможливо, його можна тільки враховувати. При розгортанні програм кредитування малого та середнього бізнесу в тому чи іншому регіоні слід аналізувати інформацію про інтенсивність переділу власності і ступеня залученості регіональних владних структур у цей процес. Договірна база по кредитах повинна бути підготовлена ??таким чином, щоб мінімізувати ризик заперечування договорів з позичальниками з боку нових власників та/або нових керівників бізнесу.
І, нарешті, на закінчення розглянемо проблеми заставного забезпечення, які серйозно стримують процес кредитування в Росії і є одним з ключових факторів ризику при видачі кредиту.
Одна з фундаментальних проблем кредитування малого та середнього бізнесу в тому, що кредитору дуже рідко вдається отримати надійне забезпечення. При власному капіталі від 10 тис. До 1 млн руб. підприємство просто не володіє активами, які належать йому не формально, а по суті. Тобто підприємство може мати багатомільйонне значення валюти балансу, але при такому мізерному капіталі всі його активи фактично придбані на кошти кредиторів і постачальників, тому за «поняттями» ці активи повинні бути обтяжені на користь цих третіх осіб. Відповідно, банк, надаючи новий кредит, фактично не має забезпечення, так як заставу наявних на момент видачі кредиту активів економічно не обгрунтований. Звичайно, бувають випадки, коли мале або середнє підприємство розпорядженні виробничу або комерційною нерухомістю, відображеної у звітності за заниженою оцінкою, корреспондирующей з невеликим власним капіталом підприємства, але такі випадки стають все більш і більш рідкісними.
Таким чином, при кредитуванні малого та середнього бізнесу в якості забезпечення, як правило, виступає застава виробничого обладнання або заставу товарів. І в тому, і іншому випадку порушується один з головних принципів кредитування - предмет забезпечення повинен перебувати поза бізнесу позичальника. Крім того, обладнання є низьколіквідні забезпеченням, так часто воно вузькоспеціалізоване, що різко звужує коло потенційних покупців. При цьому в будь-якому випадку, витрати по демонтажу, новій установці і наладці різко знижують цінність такого забезпечення для кредитора.
У разі застави товарів ситуація ...
