ної роботи в даній організації;
середньомісячний дохід за останні шість місяців;
середньомісячні утримання за останні шість місяців.
Коли розраховують платоспроможність позичальника з доходу віднімають всі обов'язкові платежі, які вказані в довідці або в анкеті. Для цього кожне зобов'язання по поручительству приймають у розмірі п'ятдесяти відсотків середньомісячної виплати за основним зобов'язанням.
Платоспроможність клієнта - позичальника можна визначити за такими формулами:
Р=ДЧ х К х t
ДЧ - це середньомісячний дохід за останні шість місяців з урахуванням вирахувань всіх обов'язкових платежів.
К - коефіцієнт залежно від розміру ДЧ:
К=0,3 при ДЧ до п'ятисот доларів.
К=0,4 при ДЧ від сотень одного долара до тисячі доларів.
К=0,5 при ДЧ від тисячі одного долара до двох тисяч доларів.
К=0,6 при ДЧ понад двох тисяч доларів.
t - термін кредитування в місяцях.
За результатами проведеної роботи можна визначити можливість позичальника своєчасно гасити кредит і відсотки.
. 4 Роль і функції кредиту
Роль кредиту і його місце в економічній системі суспільства визначають виконувані ним функціями селективного і загального характеру:
економія витрат обігу;
прискорення концентрації капіталу;
обслуговування товарообігу;
перерозподільна функція;
прискорення науково-технічного прогресу.
Функція економія витрат обігу витікає з економічної суті кредиту. Його джерелом виступають фінансові ресурси, які тимчасово звільнилися в ході кругообігу торгового і промислового капіталів. Такий розрив між витрачанням і надходженням коштів може визначити як недолік, так і надлишок фінансових ресурсів. Дуже широке поширення одержали кредити на заповнення тимчасової нестачі власних коштів, ними користуються практично всі категорії позичальників, що забезпечує прискорення оборотності капіталу і економію витрат обігу.
Прискорення концентрації капіталу - це необхідна умова стабільного розвитку економіки. Позикові кошти надають реальну допомогу і істотно розширюють масштаб виробництва, забезпечуючи додаткову масу прибутку. Навіть якщо врахувати, що частина її доведеться виділити для розрахунку з кредитором. Однак можна відзначити, що при економічному спаді дорожнеча даних ресурсів не повною мірою використовується при вирішенні задач прискорення концентрації капіталу. Хоча треба визнати, що на Російському ринку дана функція принесла позитивний ефект, значно прискоривши процес фінансування нерозвинених або відсутніх у період плавної економіки різних сфер діяльності.
У ході реалізації функції обслуговування товарообігу кредит активно впливає на грошове та товарне звернення, при цьому витісняючи готівку. У сферу грошового обігу вводяться векселі, кредитні картки, чеки і т.д. Це заміняє готівкові розрахунки безготівковими операціями, при цьому спрощується і прискорюється механізм економічних відносин як на міжнародному ринку так і на внутрішньому. Комерційний кредит, як необхідний елемент відносин товарообмінуна, грає найбільш активну роль у вирішенні даної задачі.
перерозподільна функція. Ринок позичкових капіталів, в умовах ринкової економіки, як своєрідний насос, який відкачує вільні фінансові ресурси з однієї сфери діяльності та направляє їх в інші, які можуть забезпечити більш високу прибутковість. Кредит забезпечує задоволення потреб у динамічно розвиваються об'єктів, орієнтуючись на диференційований її рівень в різних регіонах і виступає в ролі макрорегулятора економіки. Хоча іноді дана функція може поглибити диспропорцію в структурі ринку, наприклад, у Росії при переході до ринкової економіки, перелив капіталів з виробництва в сферу обігу набув загрозливого характеру, чому сприяли так само і кредитні організації. Ось чому одним з найважливіших завдань врегулювання кредитної системи - це раціонально розподілити економічні пріоритети і залучення фінансових ресурсів у ті регіони і галузі, розвиток яких було б необхідно в національних інтересах.
Прискорення науково-технічного прогресу. Визначальним чинником економічного розвитку як окремого суб'єкта господарювання так і будь-якої держави є науково-технічний прогрес. У процесі фінансування діяльності науково-технічних організацій найбільш наочна роль кредиту. Специфікою кредиту є тимчасовий розрив між первинним вкладенням грошей і після реалізації готової продукції. Ось чому функціонування більшості наукових центрів не о...
