у страхування
Добровільне страхування.
Особисте страхування.
Відповідно до Закону Про страхування договори особистого страхування можуть полягати у відношенні майнових інтересів громадян, що не суперечать чинному законодавству, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням.
До видів страхової діяльності в особистому страхуванні відносяться:
страхування життя;
страхування від нещасних випадків і хвороб;
медичне страхування.
Особисте страхування історично пов'язано з появою страхування життя на випадок смерті особи, яка уклала договір страхування. При цьому метою укладається договору страхування є захист майнових інтересів не так самого страхувальника, скільки членів його сім'ї, так як страхова виплата здійснюється після смерті страхувальника його спадкоємцям чи призначеному для отримання суми особі (особам). Лише пізніше в страховій практиці з'явився феномен договору страхування, пов'язаного з виникненням обов'язки страховика виплатити страхову суму при дожитті страхувальника до закінчення терміну страхування або віку, встановленого договором. Такі договори страхування було прийнято називати договорами страхування капіталу raquo ;, оскільки при закінченні терміну договору страхування страхувальник отримував право на отримання страхової суми, накопиченої для нього відповідно до умов страхування страховиком. Строго кажучи, інтерес до такого страхування у страхувальника пов'язаний із забезпеченням гарантованої виплати у вигляді страхової суми, одержуваної одноразово (або у вигляді розстрочених у часі виплат) після досягнення певного віку і припинення активної трудової діяльності. Однак у відсутність жорсткої законодавчої зумовленості виникнення страхового зобов'язання з виплати страхової суми (одноразово або в розстроченої формі) договори страхування можуть укладатися і на інших умовах, не пов'язаних безпосередньо з досягненням пенсійного віку.
Світова страхова практика і законодавство зарубіжних країн підрозділяють страхування життя та інші види особистого страхування, пред'являючи різні вимоги до договорів страхування життя і договорами страхування інших видів особистого страхування, а також різні вимоги до страхових компаній, які займаються проведенням страхування життя, і до компаній, які проводять інші види особистого страхування. Це пов'язано з тим, що при страхуванні життя в силу характеру страхового ризику (дожиття до закінчення строку страхування або смерті протягом терміну страхування), а також довгостроковості розподілу страхового ризику і значущості страхових сум передбачається на відміну від усіх інших видів страхування інший порядок оцінки страхового ризику, встановлення розміру страхової суми та розрахунку страховиком ціни страхової послуги - страхової премії, що підлягає сплаті страхувальником за договором страхування.
Особливість страхування життя полягає ще й у тому, що страховик, распола?? ая страховими внесками, сплаченими страхувальником протягом тривалого періоду часу, щоб зацікавити страхувальника в укладенні договору, включає до розрахунку страхового тарифу і гарантовану страхувальнику прибутковість, причиною появи якої є прибуток від інвестицій коштів страхових резервів. На норму прибутковості, передбачену при розрахунку страхового тарифу, зменшується розмір страхового внеску, який сплачує страхувальник. Природно, чим більше термін договору страхування, чим триваліше період сплати страхових внесків, чим молодші страхувальник, тим відчутніше різниця між уплачиваемой страхувальником сумою страхових внесків і страховою сумою, виплачуваної страховиком при виконанні страхового зобов'язання. Норма прибутковості, що враховується страховиком при розрахунку страхової премії за видами страхування життя, робить істотний вплив на розмір страхового зобов'язання і є обов'язковим елементом, підметом погодженням з Росстрахнадзором при видачі державної ліцензії на право проведення цього виду страхової діяльності.
Інша принципова відмінна риса договорів страхування життя з умовою страхової виплати при дожитті страхувальника до закінчення терміну страхування - право страхувальника на отримання викупної суми при достроковому припиненні договору страхування.
Для збереження довгострокових заощаджень громадян за договорами страхування життя державними органами нагляду за страховою діяльністю до страховиків, які проводять таке страхування, пред'являються особливі вимоги: підвищений розмір статутного капіталу, встановлення особливого порядку формування страхових резервів і напрямків розміщення коштів страхових резервів.
Таким чином, договори страхування життя як особливого виду страхової діяльності можуть бути пов'яз...
