фіційно в Росії за основу прийнята дворівнева модель іпотечного житлового кредитування. Це відображено у прийнятій Концепції розвитку системи іпотечного житлового кредитування. За задумом Уряду російська дворівнева іпотечна система не передбачає диктату федерального центру і лише сприяє здійсненню контролю, виробленні рекомендацій, наданню методичної допомоги та впровадженню єдиних загальноприйнятих світових стандартів і технологій. У міру розвитку системи в регіонах можуть створюватися власні іпотечні оператори, які не залежні від федерального центру.
З введенням закону від 11.11.2003г. № 152-ФЗ Про іпотечні цінні папери" , в якому передбачена можливість банкам самостійно випускати заставні, стало можливим активно розвивати і однорівневу модель іпотеки.
Крім того, активно розвиваються житлово-будівельні кооперативи, які функціонують за образом німецької системи контрактних стройсбережений.
Тому, на сьогоднішній день однозначно зробити висновок про те яка модель основна в Росії, не представляється можливим.
Середня сума іпотечного кредиту, за даними за перші п'ять місяців 2014 року, склала 1700000 рублів - на 97 тис. рублів більше аналогічного показника за 2013 рік.
Що щодо заборгованості за іпотечними кредитами, то за даними ЦБ РФ на 1 червня 2014 її обсяг в цілому по Росії склав близько 3 трлн рублів. Приріст з початку 2014 року склав 12% (324 400 000 000 рублів). У порівнянні з даними на ту ж дату за минулий рік обсяг заборгованості по іпотеці виріс на 10,9% (на 759 100 000 000 рублів). За травень 2014 рік обсяг заборгованості по іпотеці збільшився на 2% (68300000000 рублів).
Питома вага простроченої заборгованості в загальному обсязі заборгованості по іпотеці не тільки тримається на мінімальному рівні вже кілька років, але і знизився в порівнянні з даними за минулий рік.
Якщо на 1 червня 2013 прострочення по іпотеці становила 42200000000 рублів, то на 1 червня 2014 року - 40700000000 рублів, зменшившись на 3,6% (на 1,5 млрд рублів ). З початку 2014 обсяг простроченої заборгованості знизився на 2,6% (на 1 млрд рублів).
У той же час, в іпотечному портфелі російських банків майже 50% складають кредити, видані з початковим внеском менше 30%, причому 34% кредитів видано з початковим внеском менше 20% від суми кредиту. Такі кредити відносять до зони підвищеного ризику.
У той же час, варто мати на увазі, що для російського ринку характерне переважання альтернативних угод з придбання житла, коли нове житло купується на кошти від продажу старого. Тому частина позичальників, отримавши кредит з невеликим початковим внеском, потім достроково погашає значну частину кредиту за рахунок коштів від продажу наявного житла.
Середньозважена ставка за іпотечними кредитами в рублях в 2014 році коливалася в діапазоні від 12 до 12,3% річних. На 1 червня 2014 цей показник склав 12,2% річних - рівно стільки ж, скільки і на початку року, на 1 січня.
На початку минулого року середньозважена ставка була вищою - 12,7% річних, але з липня 2013 спостерігалося її неухильне зниження, яке призупинилося на початку цього року.
Наприкінці першого - початку другого кварталу спостерігалося зростання ставок, але з початком літа багато банків оголосили про зниження ставок в рамках сезонної акції. Акції з тимчасового або фрагментарному зниженню ставок - по окремих продуктах або для окремих груп клієнтів активно використовуються банками, щоб гнучко реагувати на зміну ситуації на ринку і зберігати позиції в конкурентній боротьбі.
Середньозважена ставка за кредитами в іноземній валюті склала 9,6% річних - на 0,5 п.п. нижче, ніж роком раніше.
1.3 Нормативно - правове регулювання іпотечного кредитування в Росії в РФ
Іпотечне кредитування в Росії регулюється такими нормативно - правовими актами:
) конституція РФ, в якій закріплені права громадянина на житло і на охорону приватної власності;
) ЦК України встановлює загальні правила забезпечення кредитів заставою нерухомості, положення про право власності та інших речових правах на інші приміщення, підстави звернення стягнення на заставлене майно та ін.;
) Федеральний закон від 21.07.1997г. № 122-ФЗ Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним raquo ;, який був прийнятий на виконання вимог ГК РФ;
) Федеральні закони Про оціночної діяльності raquo ;, Про кредитні історії raquo ;, Про житлових накопичувальних кооперативах raquo ;, Про участь у пайовому будівництві багатоквартирних будинків і інших об'єктів нерухомості і т.п.;
) відносини з ...
