га приділяється реалізації регіональних програм оснащення підприємств торгівлі і сервісу платіжними терміналами, встановлення банкоматів і перехід підприємств на виплату заробітної плати з використанням банківських платіжних карток під контролем органів виконавчої влади. З метою підвищення зацікавленості у використанні банківської пластикової картки при безготівкових розрахунках здійснився поетапне переведення комунальних та інших видів послуг на оплату з використанням карток. В даний час практично всі банки вже пропонують таку послугу за допомогою платіжних карток. Для розширення емісії банківських платіжних карток і збільшення їх популярності серед населення проводиться робота з організації емісії кредитних карток, вдосконаленню необхідної нормативно-правової бази. Це дозволить збільшити частку безготівкових розрахунків з використанням банківських платіжних карток на підприємствах торгівлі та сервісу. Одночасно формується єдина розрахункова простір за операціями з використанням банківських платіжних карток різних систем розрахунків.
Особливістю продажів і видачі готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками «у борг» - товари та готівкові гроші надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час. Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування платіжних карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки [26, с. 37].
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснюється перевірка платоспроможності картки прийому її до оплати або при видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей.
При автоматичної авторизації картка поміщається в POS-термінал, дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний персональний ідентифікаційний номер (ПІН-код). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.
При безготівкових розрахунках з використанням пластикової карти, що випускається однією компанією, в окремому випадку - банком, можна виділити трьох основних учасників: емітент, держатель картки і пункт обслуговування.
Структура одноемітентної платіжної системи виглядає наступним чином: клієнт в пункті обслуговування (пункт торгівлі і сервісу, банк) пред'являє пластикову карту, отримує товар або послугу в обмін на квитанцію (сліп), на якій фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування, сума товару (послуги), дата операції. Сліп підписується власником картки, продавцем і передається емітенту пластикової карти. На підставі його пункт обслуговування отримує грошове відшкодування в безготівковій формі. Емітент виставляє рахунок держателю картки і кредитує його, надалі отримуючи від нього грошові кошти.
З розширенням мережі підприємств торгівлі та сервісу, які приймають банківські платіжні картки до оплати товарів і послуг, зростають доходи емітента, тому він зацікавлений в створенні розгалуженої комерційної мережі пунктів торгівлі і сервісу, де будуть встановлені термінали для розрахунків. Структура такої системи значно складніше.
Власник картки отримує від пункту торгівлі та сервісу покупку (послугу) як би в кредит. Пункт торгівлі та сервісу, надавши сліп (квитанцію, карт-чек), отримує від обслуговуючого банку грошове відшкодування покупки. Обслуговуючий банк безпосередньо або через розрахунковий банк платіжної системи отримує суму від банку-емітента картки. Банк-емітент розраховується з клієнтом через його рахунок. Банк пункту торгівлі та сервісу при необхідності переводить дані сліпів (операцій) в електронну форму, створює з них файл і відправляє його в процессинговую компанію і отримує через розрахунковий банк відшкодування на відповідну суму. Документом на даному етапі є файл (журнал), створений у встановленому форматі і відповідним чином зашифрований. У процесінговою компанії при обробці всіх прийнятих даних від...
