ії кредиту. Зовнішній прояв кредитних відносин характеризує форма кредиту. Вона синтезує сутність та організацію кредитних відносин. Зміна виробничих відносин призводить до зміни змісту кредитних відносин і форм кредиту.
Кредит буває в двох формах: товарний і грошовий. Товарний кредит є першу основу комерційного кредиту. Беручи товарну форму при видачі позик господарюючими суб'єктами один одному, даний кредит поглинається грошовою формою. Справа в тому, що одержує суб'єкт виписує кредитору на підтвердження отриманого товарного кредиту вексель, заставні листи або інші документи, які пред'являються кредитором в банк для отримання позики в грошовій формі. Суб'єктами кредитних відносин тут є господарюючі суб'єкти і банк. Внаслідок змін у її змісті кредитних відносин товарна форма переростає в грошову форму. Таким чином, на основі товарної форми виникає і розвивається грошова форма кредиту, насамперед банківського [10].
Сукупність кредитних відносин, форм кредиту і кредитних установ складає поняття кредитної системи в широкому сенсі.
Кредитна система у вузькому сенсі - це мережа кредитних установ, які організовують кредитно-розрахункові відносини, що регулюють грошовий обіг і надають інші фінансові послуги в країні.
Іншими словами, кредитна система характеризується сукупністю банківських та інших кредитних установ, правовими формами організації та підходами до здійснення кредитних операцій. Виділяються дві підсистеми організації кредитних відносин: в рамках банківських і небанківських інститутів. Відповідно утворюються два основних ланки кредитної системи: банківські та спеціалізовані кредитно-фінансові установи.
Кожному етапу історико-економічного розвитку економіки відповідає свій тип організації кредитної справи, своя структура кредитної системи, що відповідають відповідним потребам у кредитно-грошовому обслуговуванні. Наприклад, планово-централізованої економіці СРСР відповідала жорстка централізована структура кредиткою системи на чолі Держбанку, для ринкової економіки потрібна інша широка мережа демонополізувати структури з банківських і небанківських установ.
Спільна кредитна система мають складну, многозвенную структуру.
2.3 Елементи кредитної системи
Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які кредитні установи надають своїм клієнтам, то можна виділити три найважливіших елементи сучасної кредитної системи: Центральний (емісійний) банк; комерційні банки; спеціалізовані кредитні установи (страхові, ощадні, іпотечні, трастові і т.д.)
Відповідно до функціональної спеціалізацією, обсягом і кількістю надаваних господарським ланкам кредитно-фінансових послуг ядро ??кредитної системи становить банківська система, а єдиним органом, координуючим діяльність кредитних інститутів, є Центральний банк.
Центральний банк - головний державний банк першого рівня, головний емісійний, грошово-кредитний інститут будь-якої країни незалежно від того, називається він державним, народним або національним банком. Центральний банк - це банк банків raquo ;. Він не веде операцій з юридичними і фізичними особами. Його клієнтура - комерційні банки та інші кредитні установи, а також урядові організації, яким він надає різноманітні послуги.
Пряме і безпосереднє вплив і регулювання, контрольні та наглядові функції Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ. На інші ланки кредитної системи Центральний банк може в основному надавати тільки опосередковане вплив, що виявляється у взаємозв'язку кредитних і грошових операцій, різних секторів ринку, кредитно-фінансових послуг [21].
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що оперують у різних секторах ринку позичкового капіталу. Вони виконують більшість фінансових операцій і послуг, відомих в практиці підприємництва. Комерційні банки традиційно відіграють роль стрижневого, базової ланки кредитної системи будь-якої країни. Вони як і раніше залишаються центром фінансової системи, зосереджуючи внески уряду, ділових кіл і мільйонів приватних осіб. Через позичкові та інвестиційні операції комерційні банки відкривають доступ до своїх фондів різного роду позичальникам [10].
Спеціалізовані кредитні установи (їх ще називають парабанковскіе) є важливим і об'єктивно необхідною ланкою кредитної системи в ринковій економіці. Без цих установ послуги, що надаються кредитною системою в різних ланках економіки і населенню, залишилися б неповними. Парабанковскіе установи орієнтуються або на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення в основному одного-двох видів послуг. Їх діяльність концентрується в більшості своїй на обслуговуванні невеликого сегмента ринку і, як...
