плата податків, дивідендів та інших) під час терміну кредитування.
Етапи кредитного процесу включають в себе наступний пункт - це укладення кредитної угоди, в якому передбачається його мета, сума і термін, порядок і форма видачі та оплати, види забезпечення його повернення, відсотки. Також визначають права і обов'язки сторін по видачі та оплати кредиту, список відомостей, розрахунків та інших документів, потрібних при кредитуванні, періодичність надання банку даних відомостей та інші умови.
Етапи кредитного процесу не мають на увазі змін в умовах кредитної угоди в односторонньому порядку, якщо вони не були обумовлені в кредитному договорі заздалегідь. Якщо в договорі немає підписів сторін, печаток та інших реквізитів, він не матиме юридичної сили.
Далі відбувається видача позики (або в готівковій або безготівковій формі, або разова позика, кредитна лінія і т.д.).
Останній етап - це кредитний моніторинг, тобто контроль банком за користуванням та погашенням кредиту, а також виконанням інших умов за договором.
Якість та ефективність кредитного процесу залежать, насамперед, від того, наскільки правильно він побудований з урахуванням особливостей функціонування кожного конкретного банку: його розміру, структури та умов роботи.
У практиці організації кредитного процесу в російських банках можна виділити три підходи. Перший підхід - коли практично вся робота з клієнтом проводиться в рамках одного підрозділу (кредитного відділу), причому в більшості випадків - одним відповідальним співробітником такого підрозділу. На думку багатьох фахівців, така організація кредитування не дозволяє проводити якісний аналіз кредитних ризиків. Тим не менше застосування такого підходу в середніх і дрібних банках часто себе виправдовує. Багато банків показують ефективне поєднання високої якості кредитного портфеля і економії витрат на утриманні апарату кредитних співробітників.
Другий підхід до організації кредитного процесу, що застосовується, як правило, у середніх і особливо великих банках, передбачає поділ функцій спілкування і безпосередньої роботи з клієнтом та аналізу ризиків. Тобто відмінність даного підходу від першого полягає в тому, що до процесу кредитування «підключається» незалежне общебанковском підрозділ ризик-менеджменту.
Третій підхід, характерний для великих банків, означає, що в організації кредитного процесу беруть участь різні підрозділи банку, включаючи вищеназвані.
У кожному разі організація кредитного процесу передбачає чітке функціональне розмежування обов'язків між співробітник?? ми кредитного підрозділу, а також між керівництвом банку, кредитним та іншими підрозділами, участь яких у даному процесі необхідно (планово-економічні, бухгалтерські, юридичні та ін. служби).
Розвинений варіант організації кредитного процесу (який, однак, не може бути зведений до якоїсь єдиної, універсальною схемою) припускає, що крім власне кредитного підрозділу в банку діють також:
повноцінний, представницький кредитний комітет;
комітет з управління кредитними ризиками;
відділ кредитної політики (його функції можуть бути покладені на комітет управління кредитними ризиками);
відділ кредитного аналізу;
відділ оформлення кредитів.
Крім того, необхідно отримувати маркетингову інформацію з ринку кредитів. Бажано, щоб це робилося на професійній основі. Отже, банку потрібна своя маркетингова служба. Організаційно вона може бути окремим підрозділом, але може і входити до складу кредитного підрозділу.
Деякі банки створюють у себе відділ кредитної документації, найчастіше у складі юридичної служби. Але такий відділ не представляється, безумовно, необхідним. У реальних умовах вітчизняної ділового середовища вкрай бажаним учасником кредитного процесу з боку банку стала служба економічної безпеки. [21]
Фактори, що впливають на організацію кредитного процесу багато в чому визначають типову приналежність організаційної структури кредитного процесу банку. Одним з таких факторів, як було розглянуто вище, є тип організаційної структури банку в цілому, а також види кредитних продуктів, що випускаються банком; ресурсне наповнення банку і його структура.
В даний час в російській банківській практиці застосовуються різні види кредитних продуктів, пропозиція яких, у свою чергу, визначається рядом факторів:
потребою клієнтів банку в позикових ресурсах з урахуванням мети їх використання, терміновості, тривалості кредитної процедури і вимог, що пред'являються банком до позичальників;
доцільністю з погляду...
