дійсненні угод всередині країни, так і для забезпечення страховим захистом зовнішньоекономічної діяльності. У той же час страхування на випадок настання політичних ризиків проводиться, як правило, тільки при здійсненні зовнішньоекономічних операцій. До таких ризиків відносять військові дії, громадянські заворушення і революції, націоналізацію, конфіскацію, введення ембарго, заборони на переказ платежів за кордон, скасування імпортних ліцензій, неплатежі державних покупців і т.д [6].
Страхування кредитів - порівняно молода, що одержала широке розвиток тільки в останні десятиліття XX ст. різновид страхової діяльності. Для нього характерна висока ступінь монополізації: при укладанні договорів страхування від економічних ризиків страхування кредитів здійснюється, як правило, в кожній країні невеликим числом приватних страхових компаній; при страхуванні зовнішньоторговельних операцій від політичних ризиків - в основному державними страховими агентствами. У Росії широку популярність на початку 90-х рр. отримали договори страхування банківських кредитів, які передбачали зобов'язання страховика відшкодувати банкам застрахований кредит і відсотки за користування ним практично у всіх випадках, коли такі виплати не виробляли позичальники. Однак умови, за якими проводилося таке страхування, виявилися вкрай неефективними як для страховиків, так і для банків. До середини 90-х рр. договори страхування за такими умовами практично перестали полягати. Перспективним є страхування кредитів на умовах, апробованих світовим досвідом. У 80-і роки в політиці банків відбулися деякі зміни, пов'язані з останніми нововведеннями на ринку цінних паперів і тенденцією до сек'юритизації боргових зобов'язань промислових компаній і фірм, розширенням масштабів випуску та обігу комерційних цінних паперів, у тому числі різного роду векселів, боргових зобов'язань з плаваючою процентною ставкою, облігацій, забезпечених матеріальними цінностями, переданими на зберігання трастовому фонду, появою «гібридних» цінних паперів, що поєднують в собі риси, як акцій, так і облігацій, а також загостренням конкуренції банків та інвестиційних компаній, інших кредитно-фінансових інститутів.
Підприємець, яка бажає домогтися високого прибутку, нерідко змушений йти на великі ризики. Саме тому кредитні організації настільки неохоче видають кредити малому і навіть середньому бізнесу. Врятувати ситуацію могли б страховики, які взяли на себе ризики банків по кредитуванню. Однак через високу ризикованість страхові компанії не поспішають широкомасштабно виходити на ринок з подібного роду послугами. Страхування банківських кредитів є фактично єдиною можливістю забезпечити для банку повернення кредиту, а для позичальника - отримати кредит у разі відсутності у нього застави або поручителів, що мають заставу на повну суму кредиту. Слід враховувати, що страхування повністю не замінює заставу, тому що воно поширюється тільки на суму основного боргу, але не на величину відсотків по ньому, на які кредітополучателю все одно потрібно надати інше забезпечення [7].
Крім страхування ризику неповернення кредиту страхові компанії можуть страхувати і так звані фінансові ризики, тобто ризики невиконання контрагентами своїх зобов'язань за договорами, пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності. До такого роду договорів відносяться договору купівлі-продажу, договору оренди, в тому числі лізингу - фінансової оренди, договору найму, договору дарування, возмездного надання послуг та договору схову. За договорами купівлі-продажу може страхуватися, наприклад, ризики недоставки товару, недопоставки товару, поставки неякісного товару, а також ризики неплатежів за поставлений товар, неповернення передоплати за товар і т.п. Головні складнощі, пов'язані зі страхуванням подібного роду, полягають у встановленні факту настання страхового випадку. Зокрема, при страхування ризику нездійснення платежів необхідно, щоб контрагент не просто не виконав свої зобов'язання, а виявився б не здатним їх виконати - наприклад, у разі неплатоспроможності, економічної неспроможності або банкрутства. Тому в тому випадку, якщо контрагент просто не вважає за необхідне платити, що зазвичай і має місце, то страховка виплачена не буде, так як даний факт не є страховим випадком. В даний час послуги зі страхування ризику непогашення кредиту і фінансового ризику можуть надавати всі найбільші страхові компанії, проте реально вибір компаній обмежений, тому що страхові компанії намагаються надавати дані послуги головним чином тим банкам і компаніям, з якими вони співпрацюють. Під сек'юритизацією банківських кредитів розуміється операція, в процесі якої банк «продає» повністю або частково виданий кредит, списуючи його зі свого балансу до закінчення терміну його погашення, і передає право отримання основного боргу і відсотків по ньому новому кредитору, причому не обов'язково банку [4 ].
Тенденц...
