ку. p> Розмір процентних ставок визначається залежно від вартості кредитних ресурсів з урахуванням ставки, яка встановлюється Центральним Банком Росії ризику непогашення кредиту, форми забезпечення повернення кредиту та інших факторів. p> Кредити надаються зі ставкою не менше 3/4 діючої ставки рефінансування в рублях і не нижче 9 (Дев'яти) відсотків річних у валюті. p> Відсотки сплачуються Позичальником в терміни, обумовлені умовами кредитного договору, але з рідше одного разу на місяць. p> Сплата відсотків за кредитами здійснюється в грошовій формі тільки в безготівковому порядку. h5> Умови кредитування фізичних осіб.
Пріоритет при формуванні кредитного портфеля, як правило, мають Позичальники c високими фінансовими результатами своєї діяльності, а також мають в Банку розрахункові рахунку.
Банк надає кредити на комерційної, договірній основі при дотриманні принципів терміновості, платності, зворотності і забезпеченості.
Банк надає кредити в межах власного капіталу і залучених коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуваних і залучених ресурсів за термінами та обсягами. p> Всі питання, пов'язані з кредитуванням, вирішуються Банком і Позичальником на договірній основі за допомогою укладення кредитного договору. p> Необхідною умовою для отримання кредиту є забезпечення його зворотності. p> Забезпеченням кредиту можуть бути:
- заставу нерухомого майна (іпотека);
- застава рухомого майна, до якого відносяться завдатки товарно-матеріальних цінностей Позичальників, цінних паперів, транспортних засобів тощо;
- банківські гарантії;
- поруки підприємств, організацій та фізичних осіб. p> Вибір забезпечення розглядається Банком спільно з Позичальником в кожному конкретному випадку кредитування. p> Позичальник повинен володіти достатнім рівнем платоспроможності.
Кредити можуть бути надані в російських рублях, в доларах США і ЄВРО. p> Залежно від виду валюти визначається базова процентна ставка за користування кредитом.
Кредити, надаються фізичним особам:
Кредити на споживчі цілі (невідкладні потреби)
Кредити на придбання (будівництво) об'єктів нерухомості (у тому числі житла)
Кредити на придбання автотранспорту
Порядок надання кредитів:
Для отримання кредиту Позичальник представляє в Банк кредитну заявку (заяву).
Документи, необхідні для отримання кредиту .
Кредити фізичним особам надаються за ставкою не менше 3/4 діючої ставки рефінансування в рублях і не нижче 9 (дев'яти) відсотків річних у валюті. Відсотки сплачуються Позичальником у терміни, обумовлені умовами кредитного договору, але не рідше одного рази на місяць. p> Сплата відсотків за кредитами здійснюється в грошовій формі в безготівковому порядку або готівкою грошовими засобами без обмеження сум на підставі прибуткових касових ордерів.
4. Доходи і витрати кредитних операцій ТОВ В«ФіаБанкВ», їх формування та аналіз
Банк, будучи комерційним підприємством, розміщує залучені ресурси від свого імені і на свій страх і ризик з метою отримання доходу. Основою активних операцій ТОВ В«ФіаБанкВ» є операції кредитування. Суб'єктами кредитних відносин в області кредиту є юридичні особи, фізичні особи, держава і самі банки.
Кредитування юридичних осіб є дуже об'ємною темою, яке не можливо розкрити в рамках дипломної роботи. У виду цього в даній дипломній роботі розкрита тема кредитування фізичних осіб.
Маючи надлишок залучених ресурсів, В«ФіаБанкВ» виробляє розміщення коштів за методом загального фонду коштів, який не передбачає особливо точних методик відомості термінів залучення і розміщення коштів для забезпечення необхідної ліквідності.
Останнім часом, у Внаслідок падіння прибутковості з цінних паперів, що складали раніше левову частку портфеля активів Тольяттинского В«ФіаБанкаВ», останній намітив рішуче вступити на шлях кредитування, довівши співвідношення обсягу коштів, поміщених в цінні папери і в кредити до 1:1 у своєму портфелі активів.
Проаналізуємо і зіставимо існуючі умови і показники кредитування з наміченими, а також постараємося знайти шляхи для більш ефективного здійснення цієї роботи. Для аналізу взято дані по рублевому кредитування фізичних осіб. p> Розглянемо динаміку кредитних операцій за період 2003 - 2005 років.
Перш, ніж проаналізувати динаміку кредитних операцій проведемо аналіз активів відділення. Чисті активи відділення на 1.01.2005 склали - 515200 тис. руб., За минулий рік активи відділення збільшилися на 78560 тис. руб., в тому числі: на 84780 збільшилися працюючі активи відділення, на 6220 тис. руб. скоротилися непрацюючі активи відділення. Працюючі активи відділення на 1.01.2005 склали - 463680 тис. руб., або 90% від чистих активів відділення.
Протягом 2004 року в структурі працюючих ак...
