p>
Об'єкт страхування - депозити фізичних і юридичних осіб, валютні депозити резидентів і нерезидентів, державних і недержавних організацій.
Страховим випадком має визнаватися одна з таких обставин: відгук (анулювання) у банку ліцензії на здійснення банківських операцій або введення Національним банком мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Страховий випадок вважається наступив з дня набрання чинності відповідного акта Національного банку країни. Право вимоги вкладника на відшкодування по депозитах виникає з дня настання страхового випадку. Особа, яка набула у вкладника право вимоги за вкладами після настання страхового випадку, права на відшкодування не має. З моменту настання страхового випадку та до дня завершення конкурсного виробництва або закінчення дії мораторію штрафи за дострокове вилучення депозитів анулюються.
Для здійснення функцій по обов'язковому страхуванню депозитів створюються агентства, у формі відкритих акціонерних товариств. Органи управління: Рада директорів, правління і генеральний директор агентства. Вищим органом є Рада директорів. Голова Ради директорів агентств обирається його членами.
Запропонована модель страхування банківських депозитів спрямовані як на захист самих ресурсів, що залучаються в депозити, так і на розвиток економіки країни в цілому.
. По-третє, при необхідності залучення коштів у депозити слід враховувати особливості і відмінності депозитів юридичних і фізичних осіб.
При розробці нового депозиту банк повинен орієнтуватися на потреби клієнтів. Зазвичай виникнення нової послуги слід за появою абсолютно нової потреби або істотною зміною старої. Виявити нову потребу можна в результаті маркетингових досліджень.
Депозит характеризується кількома параметрами:
розміром мінімального внеску;
величиною і сталістю відсотка;
мінімальним терміном зберігання;
умовами додаткових внесків;
умовами зняття грошей з рахунку.
Змінюючи ці характеристики, можна отримати абсолютно новий вид послуги. Але так як така банківська послуга, як депозит, є тривалою у часі (мається на увазі те, що гроші кладуть на певний строк), то банк повинен прогнозувати зміни у зовнішньому середовищі, щоб отримати прибуток.
Варіюючи величину мінімального внеску, банк може залучати різні сегменти клієнтів на більш вигідних для них умовах. Зазвичай величина мінімального внеску сильно взаємопов'язана з величиною процентної ставки. Чим більше мінімальна сума, тим вище відсоток. Тим самим банк економить на операційних витратах з обслуговування одного вкладу, збільшуючи свої прибутки і даючи клієнтові премію у вигляді підвищеного відсотка.
Також банк може запропонувати спеціальні умови вкладів для різних груп клієнтів: для студентів, пенсіонерів, тих, хто їздить за кордон.
На мій погляд, найперспективнішим напрямком залучення коштів як юридичних, так і фізичних осіб в нинішній момент є саме широке використання банківських пластикових карток, так як грошові кошти, які «осідають» на карт-рахунках є дешевою ресурсною базою. До «плюсів» пластикових карток слід також віднести:
полегшення роботи кас і бухгалтерії банку і будь-якого підприємства (у разі виплати заробітної плати за допомогою банківських пластикових карток);
безпечне використання зароблених коштів (на відміну від готівкових коштів зникла картка не означає втрату грошей).
Заходами щодо вдосконалення механізму операцій з пластиковими картками для юридичних осіб є:
збільшення числа емітентів на ринку пластикових карток, зростання числа банкоматів і POS-терміналів;
популяризація комерційним банком серед своїх і потенційних клієнтів операцій із застосуванням банківських пластикових карток, зокрема, укладення договорів з виплати заробітної плати співробітникам підприємств за допомогою банківських пластикових карток;
встановлення диференційованої плати за залишками на карт-рахунку (чим більше залишок, тим вище відсоток);
для підвищення іміджу підприємства можливість нанесення його логотипу на пластикову картку;
в разі стійкого економічного становища підприємства можливість надання овердрафту по картці в межах ліміту, залежного від заробітної плати співробітника;
розширення спектру операцій, здійснюваних за допомогою банківської пластикової картки: оплата комунальних та інших видів платежів в безготівковому порядку, оплата за товари та послуги в підприємствах торгівлі та обслуговування, перерахування пенсій, с...
