ми особами (підприємствами та організаціями усіх форм власності) на страхування зазвичай приймається наступне майно: будівлі, споруди, обладнання, обчислювальна техніка, готова продукція, товари та інші види майна, передбачені Правилами страхування. Зі страхування майна громадян може бути застраховане житлове приміщення, будинок, дача, обробка квартири, домашнє майно і т.п. Транспортні засоби можуть бути застраховані окремо на умовах Правил страхування засобів наземного транспорту, водного транспорту і ін., Якщо страхова компанія володіє відповідною ліцензією.
Страхувальником може бути власник майна, орендар і т.п. Договір укладається як на користь страхувальника, так і на користь третьої особи (вигодонабувача), при цьому обов'язковою умовою є наявність заснованого на законі, іншому правовому акті або договорі інтересу страхувальника або вигодонабувача в збереження майна. Договір, укладений за відсутності такого інтересу, недійсний (п. 2 ст. 30 ГК РФ).
Страхування майна може бути одним з обов'язкових умов при передачі майна в оренду, на зберігання, у прокат або в заставу і т.п. У даному випадку інтерес у збереженні застрахованого майна має як його власник, так і тимчасовий власник (орендар), який може виступати в якості страхувальника та сплачувати страхові внески 1).
При зміні власника або власника застрахованого майна страховик повинен бути своєчасно поставлений до відома про це.
Поряд із загальними нормами страхування щодо майнового страхування діє ряд спеціальних правил. Можна виділити деякі особливості договору майнового страхування.
. Наявність у страхувальника або вигодонабувача особливого майнового інтересу в укладенні договору.
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані такі майнові інтереси (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності;
) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по незалежних від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.
Враховуючи зазначені інтереси, виділяють наступні види майнового страхування: страхування майна, цивільної відповідальності, підприємницьких ризиків.
. Майнове страхування має на меті - компенсацію понесених збитків, а не отримання прибутку. Завдяки цьому величина відшкодування повинна відповідати дійсному розміром понесених збитків. Згідно з пунктом 2 ст. 947 ГК РФ при страхуванні майна чи підприємницького ризику, якщо договором не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість. Дійсна вартість для майна - це вартість у місці знаходження майна в день укладення договору страхування. Для підприємницького ризику - збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, можливо, поніс би при настанні страхового випадку.
Приклад з судової практики.
Страховик, який виплатив страхове відшкодування за договором страхування автомобіля, звернувся до арбітражного суду з позовом до організації, водій якої був визнаний винним у дорожньо-транспортній пригоді.
Заперечуючи проти позову, відповідач вказав, що калькуляція відновлювального ремонту складена із застосуванням цін на момент складання калькуляції, а не на момент настання страхового випадку, як це передбачено договором страхування.
Суд першої інстанції вимогу задовольнив в повному обсязі, керуючись наступним.
Відповідно до статті 965 ГК РФ при суброгації не виникає нового зобов'язання. Страховик замінює собою страхувальника в зобов'язанні, що виникло з заподіяння шкоди. Відповідач не має права посилатися на неналежне виконання договору страхування його сторонами і, зокрема, оскаржувати обгрунтованість виплати страхового відшкодування з посиланням на умови договору страхування. Винуватець шкоди може висувати проти страховика лише ті заперечення, які він має до потерпілій особі.
Суд апеляційної інстанції прийняте рішення змінив і зменшив розмір стягненої суми, виходячи з наступного.
В силу статті 965 ЦК України до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком.
Отже, при суброгації до страховика переходить тільки частина вимоги...
