, наявна у страхувальника до заподіювача шкоди, рівна за розміром страховому відшкодуванню. Розмір страхового відшкодування, у свою чергу, повинен визначатися за правилами, встановленими в договорі страхування.
Якщо розрахунок виплаченого страхового відшкодування проводився за іншими правилами, ніж зазначено в договорі страхування, то при визначенні розміру підлягає задоволенню вимоги страховика до заподіювача шкоди із суми, виплаченої страховиком страхувальнику, виключається виплата, не передбачена договором.
Страховик не вправі вимагати від заподіювача шкоди суму, яку він виплатив страхувальнику з порушенням умов договору страхування
Під дійсною вартістю майна слід розуміти його ринкову вартість. Страхова вартість, зазначена в договорі страхування, не може бути оскаржена за винятком випадку, коли страховик не скористався своїм правом на оцінку страхового ризику (п. 1 ст. 945 ЦК України).
Як вже говорилося вище, страхова сума не може перевищувати дійсну вартість застрахованого майна, що тягне нікчемність договору страхування. Але дана сума може бути менше такої вартості, що свідчитиме про неповну майновому страхуванні (ст. 949 ЦК України).
Якщо встановлена ??договором страхування страхова сума нижче страхової вартості, то розмір страхового відшкодування визначається за пропорційною системою (ст. 949 ЦК України). При часткової загибелі застрахованого майна понесений в результаті настання страхового випадку збиток відшкодовується страховиком у частині, пропорційній відношенню страхової суми до страхової вартості.
У тих випадках, коли майно або інший законний інтерес застраховані лише частини страхової вартості, страхувальник має право здійснити додаткове страхування, в тому числі і в іншого страховика. Необхідно враховувати певну умову: щоб загальна страхова сума за всіма договорами не перевищувала страхову вартість (ст. 950 ЦК України). При порушенні даної умови має місце подвійне страхування, яке неприпустимо законом. Дане страхування тягне ті ж самі наслідки що і страхування понад страхову вартості, а саме недійсність страхування, у частині, перевищує таку вартість (п. 4 ст. 951 ЦК України). Наслідки недійсності страхування розподіляються між усіма страховиками, а саме розмір страхового відшкодування скорочується пропорційно страховій сумі за відповідним договором страхування 1).
У змісті договору страхування, крім загальних обов'язків, страховик і страхувальник наділені додатковими зобов'язаннями 2).
По-перше, страховик зобов'язаний переукласти за заявою страхувальника договір страхування у разі збільшення дійсної вартості застрахованого майна. Дана обов'язок страховика обумовлена ??волею страхувальника на зміну договору. Страхувальник має право вимагати переукладення договору страхування з доплатою страхової премії, незважаючи на заперечення страховика. Страхувальник володіє даним правом до настання страхового випадку.
По-друге, страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальникові витрати, понесені ним при страховому випадку з метою зменшення збитків. Дані витрати підлягають відшкодуванню страховиком, якщо вони були необхідні або вироблялися для виконання вказівок страховика (ст. 962 ЦК України). Страховик звільняється від відшкодування збитків, що виникли внаслідок того, що страхувальник умисно не прийняв доступних заходів для зменшення можливих збитків.
По-третє, страхувальник за договором страхування зобов'язаний повідомити страховика про всі укладені або укладених договорах страхування щодо даного страхового інтересу, оскільки відшкодування по даному виду договору страхування ні за яких обставин не може перевищувати дійсної вартості майна.
По-четверте, страхувальник зобов'язаний при настанні страхового випадку приймати розумні і доступні заходи з метою зменшення можливих збитків (п. 1 ст. 962 ЦК України). Вживаючи заходів до відшкодування збитків, страхувальник повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику. Ці вказівки можуть бути внесені як в договір страхування, так і повідомлені пізніше після настання страхового випадку. Повідомлення про вказівки передається у встановленій законом або договором страхування формі.
Говорячи про особливості майнового страхування, не можна не звернути увагу на одну з важливих особливостей страхування, таку, як суброгация.
Суброгація - це одне з правових засобів, покликане служити реалізації принципу невідворотності відповідальності за заподіяння шкоди і повноти відшкодування шкоди. Страхувальник після отримання страхового відшкодування втрачає інтерес до особи, яка заподіяла йому шкоди, оскільки відшкодуванням покриваються всі завдані їй збитки. Страховик же змушений виплачувати відшк...
