ибутковість самих кредитних операцій банку. p align="justify"> Основні проблеми споживчого кредитування населення на сучасному етапі можна виділити наступні:
- закредитованность населення, що припускає знаходження позичальника у переддефолтному стані неплатоспроможності, а саме, багато позичальників не розрахувавши свої можливості по щомісячним обов'язковим платежу, і приховавши перед кредитною установою інформацію про наявність інших обов'язкових платежів з іншим кредитами, отримавши новий кредит, перестають платити своєчасно за всіма діючими кредитами. p align="justify"> - потрібно вдосконалення методик оцінки кредитоспроможності позичальників, так як діючі з часом застарівають, у зв'язку з розвитком економіки в цілому, в даному випадку, вітається зарубіжний досвід;
- вимога чинного законодавства за розмірами створення резервів на можливі втрати по позичкової і прирівняної до неї заборгованості завжди буде знижувати рентабельність діяльності кредитної організації, при цьому даний фактор є основою фінансової стабільності кредитної установи;
- роздрібне споживче кредитування залишається серйозним фактором ризику в рамках розвитку загальноекономічної кризи в країні, так як, перш за все, залежить від рівня безробіття, який досягає в період піку розвитку кризи 10% працездатного населення [29, с . 5]. br/>
5. Вжиті заходи щодо поліпшення кредитної політики комерційного банку
кредитний політика комерційний банк
Аналіз елементів кредитної політики ВАТ Банк В«КузнецькийВ» показав, що, будучи універсальним кредитним інститутом, розглянутий банк, тим не менш, на постійній основі перерозподіляє частки вкладень у різні сегменти відповідно до ринкової кон'юнктури і фактичними результатами роботи того, чи іншого напрямку кредитування. p align="justify"> У найближчі роки Банк планує збільшити свою частку в роздрібному сегменті. Дослідження причин такої орієнтованості виявило, що ВАТ Банк В«КузнецькийВ» прагне максимально використовувати свою конкурентну перевагу в масштабах присутності, що виражається в наявності і розширенні значної кількості точок продажу на відміну від філій банків інших регіонів і регіональних банків Пензенської області. Очевидно, що проблема вибору структури кредитного портфеля визначальним чином залежить від ресурсної бази кредитної організації. p align="justify"> Забезпечити довгострокову стійкість і прибутковість кредитної політики ВАТ Банк В«КузнецькийВ» можна за рахунок зміни пріоритетів, орієнтуючись в першу чергу на досягнення комерційних, а не фінансових результатів. Актуальність такого підходу відзначається і в програмних документах офіційної влади, де підкреслюється, що збільшення обсягів банківських послуг не може досягатися на шкоду стійкості банківського сектора. p align="justify"> Стійка прибутковість повинна досягатися не високими відсотками по кредитах, що тісно пов'язано з ризиком, а оптимізацією витрат. Відносини з клієнтами банку слід будувати на взаємовигідній і довгостроковій основі. У відносинах з позичальниками доцільно також дотримуватися стратегії надання опинився в складній ситуації клієнту додаткової допомоги при виході з ситуації, що склалася. p align="justify"> Неодмінна умова ефективної кредитної політики - забезпечення збалансованого ризику. З цією метою ВАТ Банк В«КузнецькийВ» при розробці та реалізації положень кредитної стратегії повинен слідувати таким принципам, як:
- обмеження кредитування певних секторів;
- встановлення лімітів на потенційні втрати і відмова від високоризикованих операцій;
- встановлення формалізованої процедури оцінки ризику окремої кредитної операції і ступеня ризикованості кредитної політики в цілому з використанням різних варіантів розподілу активів між високоризикованими і низькоризикованих;
- застосування ефективних систем управління ризиками. p align="justify"> Для зниження кредитних ризиків слід дотримуватися також наступних правил: джерелом платежів по кредиту повинні бути грошові потоки від основної господарської діяльності, тобто виручка від реалізації.
Створена банком система управління ризиками повинна не тільки забезпечувати ефективний захист від прийнятих ризиків, але і носити упереджувальний характер, надаючи активний вплив на визначення конкретних напрямів діяльності кредитних організацій. p align="justify"> Управління банківськими ризиками має здійснюватися як на індивідуальній, так і на консолідованій основі. ВАТ Банк В«КузнецькийВ», що має філіальну мережу, повинен приділяти підвищену увагу питанням управління ризиками, пов'язаними з діяльністю філій. Консолідоване управління ризиками має включати оцінку ризиків по банківській групі. p align="justify"> Можна рекомендувати наступні шляхи, за допомогою яких В...
