більніше ресурси, тим менше резервів доводиться створювати банку, отже, збільшується обсяг кредитного портфеля);
4) стан економіки країни (якщо економіка перебуває в стані депресії, то необхідність у кредитах відпадає: виробники не можуть взяти кредит - нічим віддавати, банкіри не можуть його дати - немає надійних позичальників. При зростанні економіки кредитна діяльність значно розширюється);
5) грошово-кредитна політика ЦБ (якщо на даному етапі проводиться політика експансії, то обсяг кредитів стрімко зростає, при рестрикційної політиці - навпаки);
6) попит і пропозиція на кредит;
7) здатність і досвід персоналу.
Необхідність регулювання кредитних операцій полягає в наступному:
1) забезпечення надійності портфеля кредитів (завдяки ретельному відбору потенційних позичальників);
2) ряд кредитів впливає на розвиток економіки, тому з урахуванням завдань регулювання економіки, виникає необхідність стимулювання (обмеження) кредитної діяльності (наприклад, кредитування сільського господарства заохочується пільговим оподаткуванням);
3) зниження можливих ризиків через обмеження кредиту на 1-го позичальника (не більше 25% від капіталу), а також у галузі забезпечення.
Регулювання кредитних операцій з боку держави в особі ЦБ здійснюється, по-перше, через встановлення обмежень на обсяг кредитної діяльності (нормативи ЦБ) і, по-друге, через застосування тих чи інших інструментів грошово-кредитних ресурсів (змінюючи обсяг і вартість ресурсів).
Отже, кожен банк формує свою власну кредитну політику, враховуючи економічні, організаційні та інші фактори, що впливають на його діяльність. Кредитна політика включає в себе стратегію - пріоритети, принципи та цілі на кредитному ринку, і тактику - інструментарій, який використовується для реалізації цілей і порядок здійснення кредитних операцій. Кредитна політика створює передумови для ефективної роботи персоналу, зменшує ймовірність помилок і знижує ризики.
Таким чином, кредитна політика є найважливішим інструментом досягнення стратегічних цілей комерційного банку. Від її успішної реалізації багато в чому залежить фінансовий результат банківської установи. Найважливішим завданням кредитної політики є ефективна оцінка кредитоспроможності позичальника. Вибір методу оцінки кредитоспроможності позичальника вимагає ретельного розгляду.
1.2. Оцінка кредитоспроможності позичальників комерційного банку в процесі кредитування
Кредитна угода передбачає взаємини двох суб'єктів - кредитора і позичальника, кредитор передає позичальникові об'єкт угоди - надану вартість - на умовах терміновості, зворотності, платності, але при цьому залишається власником об'єкта угоди. У кожній кредитній угоді для кредитора присутній елемент ризику: неповернення позиченої вартості позичальником (з різних причин), несплати відсотків по позиці, порушення термінів повернення.
У дипломній роботі розглядається в...
