аріант, коли в якості кредитора виступає банківська установа, тобто мова йде про банківський кредит. p> У світовій практиці кредитоспроможність клієнта є одним з основних об'єктів при визначенні доцільності і форм кредитних відносин з ним. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його талантом і родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливістю заробити кошти для погашення позики та інших зобов'язань в ході процесу виробництва та обігу.
Кредитоспроможність позичальника залежить від різних факторів, у тому числі від його фінансового становища - Рівня забезпечення власними засобами, рівня рентабельності, наявності достатнього обсягу ліквідних активів, фінансової дисциплінованості позичальника і його контрагентів [8].
Для оцінки кредитоспроможності на перспективу потрібно, крім зазначеного, врахувати вплив майбутніх кон'юнктурних змін в економіці, що позначаються на діяльності позичальника, з урахуванням сум і термінів майбутніх надходжень доходів та їх використання, відповідно до зобов'язань по платежах (за матеріали, енергію, тощо) і погашенням позичкової заборгованості. Додаткові складнощі у визначенні кредитоспроможності виникають і у зв'язку з таким чинником, як репутація позичальника, виміряти і оцінити відносне значення якої неможливо.
При визначенні кредитоспроможності треба враховувати і дані про різні сторони діяльності позичальника, умови його роботи. Поряд з цифровими показниками можна використовувати дані про репутацію позичальника, що не піддається вираженню в цифровому вигляді.
Таким чином, кредитоспроможність позичальника грунтується на моральних якостях клієнта і його здібності відтворити авансовані кошти для погашення боргу.
Основна мета оцінки кредитоспроможності - визначити здатність позичальника повернути запитувану позику і на цій основі формалізувати в кредитному договорі умови її надання. Комерційний банк в кожному конкретному випадку визначає ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, розмір кредиту і можливість його надання в даних обставинах.
У процесі оцінки кредитоспроможності позичальника з'ясовують дієздатність і репутацію позичальника, наявність капіталу (володіння активами), забезпеченість позичок, стан економічної кон'юнктури.
Дієздатність позичальника відносно позик - це не лише його здатність погасити позику, але, перш за все, правомочність отримання ним кредиту. Тому, вирішуючи питання про надання позики юридичній або фізичній особі, банк повинен ознайомитися з статутами, положеннями та паспортами, визначальними правомочність тих чи інших осіб в отриманні кредиту. Банки вимагають також пред'явлення документів, що засвідчують право юридичної особи брати позику та осіб, уповноважених вести переговори і підписувати договірні документи.
Репутація позичальника означає не тільки його можливість повернути борг за позикою, а й бажання виконати всі зоб...
