дитної політики є:
1) район діяльності або В«Географія кредитуВ». Останнім часом цей елемент стає масштабнішим в силу розвитку конкуренції та зростання потреби в кредиті в різних регіонах країни. p> 2) Види надаваних послуг. На асортимент послуг банку можуть вплинути ступінь ризику (високий ризик факторингу не дозволяє йому зайняти чільне місце серед послуг банку), ліквідність (Якщо ступінь ліквідності невисока, то знижується частка довго-та середньострокових кредитів), заявки клієнтів (якщо немає потреби в послузі, то немає необхідності у її розробці та впровадженні), прибутковість кредиту.
3) кредитоспроможність позичальника. Існує об'єктивна (матеріальний аспект: фінансове становище позичальника, наявність рухомого та нерухомого майна) та суб'єктивна оцінка. З погляду останньої, банк не повинен надавати кредит клієнту, яка не заслуговує довіри, тобто якщо є ознаки, що позичальник не буде скрупульозно дотримуватися умов кредитного договору. Так, при оцінці позичальника банк приділяє велику увагу В«особливостям життєвого стилюВ» клієнта. Воліє мати справу з клієнтом, який володіє будинком і проживає в ньому в протягом тривалого періоду, одружений і має дітей. Це служить свідченням благонадійності і дає гарантію, що клієнт не припинить виплату боргу в НЕ екстремальних умовах. p> 4) прийнятна форма забезпечення (рухоме майно: депозити, цінні папери, коштовності і нерухомість) [7].
+5) термін повернення кредиту. З точки зору банку важливе встановлення науково-обгрунтованого терміну повернення, оскільки в цьому випадку знижується ризик незбалансованої ліквідності; з точки зору позичальника - немає необхідності у відверненні грошей з виробничого обороту.
6) максимальний ліміт кредитування. Банк не повинен видавати надвеликі кредити з двох причин: занадто високий ризик неповернення і ризик порушень нормативів ЦБ (що загрожує санкціями).
7) компенсаційний залишок на рахунку - це своєрідний захист банку: частина ресурсів клієнт бронює на рахунку (окремий депозитний рахунок, або на розрахунковому рахунку з зобов'язанням мінімального залишку). При відкритті кредитної лінії розмір компенсаційного залишку визначається В«Правилом 10 +10В»: позичальник бронює на рахунку 10% від суми відкритої кредитної лінії у вигляді незнижуваного залишку та 10% від фактично отриманих грошей.
На утримання кредитної політики комерційного банку впливають такі чинники:
1) розмір банківського капіталу (банки, що мають солідну капітальну базу, можуть дозволити собі значно більший обсяг кредитних вкладень при помірних відсотках, на відміну від банків з незначним капіталом);
2) ступінь ризику і прибутковості позик (якщо банк націлений на отриманні максимального прибутку, то він керується В«агресивноїВ» політикою, що припускає підвищений ризик; якщо ж політика консервативна, банк прагне до мінімізації ризику, що, відповідно знижує прибуток);
3) стабільність ресурсної бази (чим ста...
