зміною вартості їх активів і пасивів, серед своїх акціонерів. Сучасні кредитно-банківські системи мають складну багатоланкову структуру. Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора надають своїм клієнтам, то можна виділити три найважливіших елементи сучасної кредитної системи: p> - центральний (емісійний) банк;
- комерційні банки;
- спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, ощадні і т. д.)
Комерційні банки відносяться до особливої вЂ‹вЂ‹категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення та інші вільні грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і представляють їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Фінансові посередники виконують, таким чином, важливу функцію, забезпечуючи суспільству механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний комплекс фінансового обслуговування, включаючи кредити, прийом депозитів, розрахунки і т. д. Цим вони відрізняються від спеціалізованих фінансових установ, які володіють обмеженими функціями. Комерційні банки традиційно грають роль стрижневого, базової ланки кредитної системи. Між комерційними банками та іншими видами кредитно-фінансових установ немає "китайської стіни". Їх діяльність тісно переплітається і виражається у співпраці та взаємодії за одними лініях, і конкуренції - за іншими. У процесі діяльності комерційних банків створюють нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи
позику - Нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань і обміну їх на зобов'язання інших контрагентів складає основу, суть фінансового посередництва. Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. p> Є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких конституирующим операцій банку відносять:
- прийом депозитів;
- здійснення грошових платежів і розрахунків;
- видачу кредитів. p> Систематичне виконання зазначених функцій і створює той фундамент, на якому грунтується робота банку. І хоча виконання кожного виду операцій зосереджено в спеціальних відділах банку і здійснюється особливою командою Співробітників, вони переплітаються між собою. Так, банки володіють унікальною
здатністю створювати засоби платежу, які використовуються в господарстві для організації товарного обігу і розрахунків. Йдеться про відкриття і ведення чекових та інших рахунків, службовців основою безготівкового обороту. Господарство не може існувати і розвиватися без добре налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих розрахунків. p> Створення платіжних засобів тісно пов'язане з депозитною функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом наявних грошей в банк або ж у процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт вніс гроші до запитання, то вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві не змінилася. Якщо ж гроші зараховані на депозит, то загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, так як банк своєї операцією створив нові платіжні засоби. Зворотне дія - знищення - відбувається при знятті клієнтом готівки з рахунку і при списання грошей з депозиту для погашення кредитів. Здатність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, який через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту. p> Друга функціональна сфера діяльності банків - посередництво в кредиті. p> Комерційні банки, як уже говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребують грошових коштах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей у вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує збереження грошових коштів і задовольняє потребу клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в облігації або акції. Банківський кредит - теж вельми зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, яка дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані). Крім виконання базових функцій, банк пропонує клієнтам безліч інших...
