align="justify"> Рис. 2
По термінах кредити бувають:
короткострокові (до 1 року);
середньострокові (від 1 року до 5 років);
довгострокові (від 5 до 15 років).
За способом надання споживчі позики класифікують таким чином:
видаються на основі кредитного договору, що передбачає одноразову видачу кредиту;
договору про відкриття невідновлюваної кредитної лінії з встановленням максимальної суми кредиту (ліміту видачі), яку зможе отримати позичальник протягом обумовленого терміну і при дотриманні певних умов: генеральну угоду про відкриття рамкової кредитної лінії з встановленням ліміту заборгованості, на основі якого полягають окремі кредитні договори.
Організація кредитування банком конкретного позичальника базується на певних принципах, тобто засадничих умов, на яких банк надає кредити позичальникам. До них відносяться повернення, терміновість і платність, забезпеченість і диференційованість. Зворотність реально проявляється у визначенні конкретного джерела погашення кредиту і юридичному оформленні прав банку на його використання. Джерелами погашення кредитів у господарюючих суб'єктів можуть бути виручка від реалізації, у фізичних осіб основними джерелами погашення банківських позик є заробітна плата, пенсії, доходи від підприємницької діяльності. Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Цей принцип означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. Отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Платність кредитування означає, що за надання вартості у тимчасове користування банк стягує з позичальника певну плату, яка забезпечує відшкодування його витрат за залученими ресурсами, на утримання самого банку і формування банківського прибутку. Плата за кредит стягується у формі відсотка. Розмір ставки відсотка встановлюється угодою сторін і диференціюється залежно від кредитного ризику кожної конкретної угоди. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, претендують на його отримання. Він повинен надаватися тільки тим госпорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація позичальників повинна здійснюватися до укладання кредитних договорів з ними на основі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу з точки зору ліквідності, забезпеченості господарства власними джерелами, рівня його рентабельності на поточний момент і в персп...
