що стоїть перед банківською системою республіки, є напрямок грошових потоків в економіку і, в першу чергу, - в реальний сектор. Валові кредити банків економіці за січень-червень 2002р. збільшилися на 452,3 млрд. руб. (Або на 17,8%, в реальному вираженні вони знизилися на 2%), у тому числі в білоруських рублях - на 186,4 млрд. руб. (Або на 14,9%) і в іноземній валюті - На 47,2 млн. USD [11, c. 31]. p> У 2004 ряд ​​підприємств перебували в складному фінансовому становищі, тому кредитні операції не завжди були найбільш надійними і прибутковими.
Захоплення високоприбутковими, але спекулятивними і високоризикованими операціями, як показав російська криза, може призвести до банкрутства навіть найнадійніший банк, а банківську систему - до глибокої кризи. Враховуючи це, банки повинні вчитися працювати з реальним сектором економіки в будь-яких макроекономічних умовах, підтримувати тісний зв'язок з продуктивною капіталом. Це є запорукою, можливо, не найшвидшого, але надійного зростання і зміцнення як підприємств реального сектора, так і банків.
- Процес кредитування, особливо в країнах з перехідною економікою, безперервно пов'язаний з дією численних чинників ризику, здатних спричинити за собою непогашення кредиту в обумовлений договором термін. Надаючи кредити, банк повинен всебічно вивчити і проаналізувати ті чинники, які можуть привести до непогашення кредитів. Таке вивчення іменують аналізом кредитоспроможності [11, c. 32]. p> Існуючі на сьогоднішній день в Республіці Білорусь методики визначення фінансового стану кредитоотримувача, його платоспроможності та кредитоспроможності не в повною мірою відповідають сформованій економічній ситуації. Важко знайти підприємство, яке за даними методиками В«вписувалося бВ» в рамки фінансово стійкого. Більшість з них знаходиться в кризовому стані, і надійних кредитоотримувачів сьогодні практично не існує. Поклади-ня ряду підприємств настільки важко, що через брак коштів на оплату суми обов'язкових страхових внесків до Фонду соціального захисту юридичні особи не отримували кредити на заробітну плату. Відповідно до Декрету Президента Республіки Білорусь від 06.08.2002г. № 19 В«Про деякі заходи щодо забезпечення своєчасної сплати прибуткового податку та обов'язкових страхових внесків до Фонд соціального захисту населення Міністерства праці та соціального захисту В»в суми кредитів, що видаються банками для виплати заробітної плати, включаються суми обов'язкових страхових внесків до Фонду соціального захисту та прибуткового податку, обчисленого з розміру цієї заробітної плати. Однак Указом Президента Республіки Білорусь від 15 липня 2002р. № 376 за наявності у юридичних осіб, їх відокремлених підрозділів та індивідуальних підприємців невиконаних зобов'язань щодо сплати платежів, вироблених в першочерговому порядку, забороняється здійснення ними позачергово платежів в рахунок погашення заборгованості з виплати заробітної плати, у т.ч. в рахунок погашення банківських кредитів, виданих для цієї мети вище розміру бюджету прожиткового мінімуму.
Однією з ключових проблем для банківської системи країни продовжує залишатися низький рівень повернення кредиту. Розглянемо динаміку зміни обсягу проблемних кредитів (пролонгованих, прострочених і сумнівних) за відношенню до загальних кредитним вкладенням.
Частка проблемних кредитів у кредитних вкладеннях становить 14,4%. У ян-варі-червні 2002р. на 0,2 процентного пункту підвищився питома вага проблемних кредитів, проблемна заборгованість збільшилася на 66,7 млрд. рублів (або на 18%) і на 1 липня 2002р. склала 436,9 млрд. рублів, у тому числі в національній валюті - 144,9 млрд. рублів, збільшившись на 84,5%, і в іноземній валюті -162,2 млн. USD, знизившись на 12,1%. У практиці провідних країн світу вважається, що проблемні кредити не повинні перевищувати 5% кредитного портфеля [11, c. 36]. p> Особливо критичне становище склалося з поверненням кредитів в іноземній валюті. Банки повинні активізувати роботу по стягненню прострочених валютних кредитів, використовуючи права, надані їм Указом Президента Республіки Білорусь від 10 березня 2000 року № 124 В«Про направлення представників банків в якості спостерігачів за господарською діяльністю юридичних осіб, що не забезпечують своєчасного повернення кредитів та виконання договорів застави. Вивільнення ресурсів, абстрактних в проблемні кредити, дозволило б банкам направити дані кошти на кредитування ефективних виробництв. Саме ця проблема стримує банки в процесі кредитування.
Частка проблемних активів в активах, схильних до кредитного ризику, на 1 жовтня 2006 р. склала, за офіційними даними, всього 3,66% (це становить 496,6 млрд. р..). Фактично створений резерв за активами, схильним до кредитного ризику, склав 197 млрд. р.. Під кредитним ризиком тут розуміється ризик виникнення у банку втрат (збитків) внаслідок невиконання, несвоєчасного або неповного виконання боржником фінансових зобов'язань перед бан...
