від виду кредиту (на придбання або будівництво житла, придбання транспортних засобів, товарів тривалого використання, на інші потреби), його обсягу і терміну, виду забезпечення (застави), по кредиту.
Оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи проводиться з урахуванням кількісних показників (економічна кредитоспроможність) та якісних характеристик (особиста кредитоспроможність) позичальника, що підтверджується відповідними документами і розрахунками [17].
До основних кількісних показників оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи, зокрема, належать:
? сукупний чистий дохід (щомісячні очікувані сукупні доходи, зменшені на сукупні витрати та зобов'язання) та прогноз на майбутнє;
? нагромадження на рахунках в банку (інформація надається за бажанням позичальника);
? коефіцієнти, які характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитною угодою;
? забезпечення кредиту (застава рухомого та нерухомого майна, наявність страхового поліса, можливості передачі права власності, на об'єкт кредитування - житло, автотранспорт тощо) та його ліквідність.
Оцінка поточної платоспроможності позичальника може проводитися за такими показниками:
. Коефіцієнт РТI (Рауmant-tо-Іnсоmе Rаtіо) платіж до доходу, який розраховується так:
, (1.1)
де ПКщ - сума щомісячних платежів по кредиту, яка містить суму внеску за основним боргом, відсотки і комісію по кредиту та інші платежі відповідно до умов кредитного договору;
дщ - сума щомісячних доходів фізичної особи, яка визначається на підставі розміру заробітної плати за вирахуванням податків, розміру допомоги на дітей, розміром пенсії та інших доходів. Підтвердженням доходів клієнта можуть бути податкові декларації попереднього періоду, довідка з місця роботи про отримані доходи або інші документи.
Показники РTI не повинні перевищувати:
? для кредитів у національній валюті при доході в національній валюті 40%;
? для кредитів у національній валюті при доході в іноземній валюті 45%;
? для кредитів в іноземній валюті при доході в іноземній валюті 40%;
? для кредитів в іноземній валюті при доході в національній валюті 30%.
2. Коефіцієнт OTI (Оbligations-tо-Іnсоmе Rаtіо) зобов'язання до доходу, який розраховується так:
, (1.2)
де Пщ - сума всіх щомісячних платежів позичальника, яка складається з поточних витрат фізичної особи, внесків за страхуванням, квартирної плати та інших витрат.
Показники OTI не повинні перевищувати:
? для кредитів у національній валюті при доході в національній валюті 50%;
? для кредитів у національній валюті при доході в іноземній валюті 55%;
? для кредитів в іноземній валюті при доході в іноземній валюті 50%;
? для кредитів в іноземній валюті при доході в національній валюті 40%.
3. Коефіцієнт платоспроможності позичальника - фізичної особи (КП фо) визначається за формулою:
, (1.3)
Значення коефіцієнта платоспроможно...
