кового депозиту, величина якого залежить від орієнтації банку на дрібного, середнього та великого клієнта.
З одним і тим же вкладником може бути укладена необмежену кількість договорів банківського вкладу.
Відповідно до ст. 432 ГК РФ договір вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх умов договору та внесенням суми вкладу в банк. Приблизна форма договору показана в рис. 3
У липні банк Відкриття продемонстрував досить істотний приплив коштів населення. Обсяг вкладів приватних осіб збільшився на 31%, або на 16,6 млрд рублів, - до 70,2 млрд. що надійшла ліквідність від громадян банк вклав у цінні папери (9200000000, до 55,2 млрд), а також збільшив кредитний портфель на 7,5 млрд - до 86,8 млрд.
Кожен комерційний банк намагається розширити свою продуктову лінійку за вкладами внести свою лепту в депозитну політику банківського співтовариства. У сучасних умовах розвиток послуг з прийому вкладів від населення характеризується їх стандартизацією і поглибленням сегментації клієнтів. При цьому для кожної групи вкладників банк прагне розробити і запропонувати такі види вкладів, які б сприяли залученню їх із забезпеченням доходу за термін зберігання.
Вклади фізичних осіб в залежності від громадянства в російських банках діляться на вклади: резидентів і нерезидентів.
У свою чергу всі депозити за формою вилучення поділяються: на депозити до запитання, термінові депозити та умовні строкові депозити.
В якості депозитів до запитання в комерційних банках Росії в даний час виступають у своїй більшості банківські рахунки по пластикових дебетових картках.
Кошти з цих рахунків можуть бути вилучені, переведені без обмежень з боку банку, в будь-який час, на першу вимогу їх власника.
Строкові депозити - це грошові кошти, внесені на фіксований термін. Строковий депозит приносить своєму власнику певний дохід у вигляді відсотка, величина якого фіксується в договорі і залежить від суми договору і його терміну. Процентна ставка зазвичай фіксована і не підлягає зміні протягом терміну вкладу.
Залежно від терміну вкладу депозити бувають: депозити короткострокові, середньострокові і довгострокові.
Частка короткострокових вкладів переважає в структурі вкладів фізичних осіб, підрозділяють за термінами залучення на вклади строком на один, три, шість, дев'ять, дванадцять місяців. Зазвичай ці вклади пролонгіруемие, коли після закінчення основного терміну вкладу договір вкладу продовжується на той самий строк, на умовах і під процентну ставку, що діє в банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ??закінчення основного терміну.
Залежно від режиму користування депозитним рахунком виділяють: термінові непоповнювані вклади (класичні), вклад приймається на певний термін без права внесення вкладником додаткового внеску протягом строку вкладу або зняття його частини; термінові поповнювані вклади - внесок приймається на певний термін і умовами договору передбачена можливість внесення протягом строку його дії додаткових внесків; строкові вклади з правом вилучення їх частини до закінчення загального строку дії договору вкладу.
Термінові поповнювані вклади відкривають для формування цільового депозиту, наприклад для накопичення первісного внеску по іпотеці або покупки автомобіля. При відкритті термінового поповнюваного вкладу комерційні банки встановлюють обмеження по термінах внесення додаткових внесків, за сумою, а також можуть встановлювати і кордон мінімального внеску.
Строковий вклад з можливістю часткового зняття коштів без втрати відсотків до закінчення терміну його дії, передбачає установку мінімального незнижуваного залишку вкладу. Як правило процентна ставка за таким видом вкладу нижче. Такий депозит дозволяє вкладникам більш гнучко управляти своїми коштами. Перевага даного виду банківського вкладу полягає в тому, що відсотки продовжують нараховуватися і після часткового зняття коштів з вкладу на залишок.
Переваги термінового поповнюваного вкладу та депозиту з можливістю часткового зняття були з'єднані маркетологами в новий зручний для фізичних осіб терміновий універсальний вклад з можливістю і поповнення та зняття грошей, із збереженням на ньому незнижуваного залишку. Для зручності користуванням таким внеском банки випускають дебетові картки карта до продукту raquo ;.
Новим депозитним продуктом для російських вкладників може стати безвідкличної вклад. Кредитні організації потребують термінових і тим більше в довгострокових ресурсах, міркує генеральний директор Національного рейтингового агентства Віктор Четвериков; такими ресурсами можуть стати безвідкличні депозит...
