онкуренції сегментування цієї групи клієнтів буде, очевидно, набувати зростаюче значення.
Обслуговуючи урядовий ринок, банки приймають наступні види вкладів: депозити до запитання, термінові депозити, депозити казначейства.
а) Депозити до запитання - це вклади муніципальних і інших органів влади та управління, за якими банки відкривають поточні рахунки, призначені для безготівкових розрахунків, виплати заробітної плати службовцям, управління готівкою, купівлі-продажу на вторинному ринку цінних паперів і т.д. Витрати банку на проведення цих операцій можуть погашатися або стягненням плати за кожну послугу, або вимогою до клієнта про підтримання компенсаційного балансу. Компенсаційний баланс, що представляє собою гнучкий інструмент оплати послуг банку, виступає у формі балансового залишку на рахунку, який повинен підтримуватися його власником. Рідше він може являти собою частину процентних платежів по банківській позичці. Розмір компенсаційного балансу може коливатися в широких межах залежно від клієнта. Гарантії банку від різного роду несподіванок, що викликаються можливими фінансовими труднощами представників урядового ринку, досягаються страхуванням частини коштів.
б) Строкові депозити в банківській практиці обслуговування урядових клієнтів часто виступають у формі депозитних сертифікатів, тобто короткострокових депозитів. Звертаються депозитні сертифікати можна продати на вторинному ринку цінних паперів до настання терміну платежу. Депозитні сертифікати, будучи вагається джерелом коштів, відносяться до керованих пасивів і не можуть розглядатися як основні депозити. Процентні ставки за депозитними сертифікатами коливаються: при збільшенні попиту підвищуються, при падінні - знижуються.
в) Депозити Державного казначейства - особливий тип депозитів, існуючий в США і деяких інших країнах, (У Росії також ведеться робота в цьому напрямку). За вкладами до запитання, зроблених Казначейством, комерційний банк відкриває податковий позиковий рахунок, на який зараховуються федеральні прибуткові податки, податки до фонду соціального страхування, на утримання безробітних та інші, а також виручка від продажу казначейством ощадних облігацій. Ці кошти банки переводять у векселі до запитання, що приносять відсоток (цей процес називається вексельним опціоном). Кошти, нараховані на податковий позиковий рахунок Казначейства в ФБР (у нас - ЦБ РФ) .В протягом дня ці кошти використовуються комерційним банком як кредитний ресурс. (Така операція називається перекладним опціоном).
Сегментація ринку за видами послуг. При сегментації ринку по продуктовому ознакою розрізняють 4 групи банківських послуг: кредитні послуги, вкладні операції, інвестиційні операції, інші послуги.
Розгляд кожної з цих груп супроводжується виділенням більш конкретних операцій. Так, банківські позики можна класифікувати за такими ознаками:
а) умови повернення та терміни надання (короткострокові, термінові, безстрокові);
б) характер забезпечення (забезпечені і незабезпечені);
в) методи надання (в індивідуальному порядку на підставі заяви позичальника або в межах заздалегідь встановленого банком для позичальника ... кредитування);
г) цільове призначення позичок.
Вклади поділяються на: ощадні, строкові та вклади до запитання.
При сегментації ринку за характеристиками пропонованих послуг зручно користуватися прийомом складання матриць «клієнти/послуги», де навпроти кожної операції, яка надається банком, означаються зацікавлені в ній клієнти. Групи клієнтів, що об'єднуються інтересом до одним і тим же банківським послугам, можна розглядати як сегменти.
Нерідко виявляється доцільним завершувати процес сегментації по групах клієнтів додатковим сегментированием по декількох змінним одночасно, Подібний процес «зрощування» різних підходів дає поліпшену картину споживчого ринку. Однак при цьому слід уникати дублювання попередніх сегментації: наприклад, сюди не можна домішувати сегменти, отримані за допомогою матриці «клієнти/послуги», так як вона сама є формою поєднання різних змінних.
За процесом сегментації слід етап відбору цільових сегментів, тобто груп клієнтів, найбільш придатних для обслуговування їх даним банком.
. Вибір цільових сегментів ринку
Маркетингове сегментування розкриває можливості різних сегментів ринку, на якому доведеться виступати фірмі. Після цього вона повинна вирішити: скільки сегментів слід охопити і яким чином це зробити. Для цього фірмі необхідно визначити методику вибору вигідних сегментів ринку і стратегію їх охоплення.
При відборі цільових сегментів можливі різні мар...
