ьку діяльність» банк передає грошові кошти на умовах платності, терміновості і повернення, а клієнт банку здійснює повернення отриманих коштів відповідно до умов договору. [2, С. 2]
Відповідно до ст. 24 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» банки - кредитори зобов'язані створювати резерви на можливі втрати за наданими коштами у порядку, встановленому Банком Росії, з метою покриття можливих втрат, пов'язаних з не поверненням позичальниками отриманих грошових коштів.
Процентні ставки за кредитами встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами, що випливає зі ст. 29 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність».
Згідно ст. 30 закону «Про банки і банківську діяльність» учасники кредитної організації не мають будь-яких переваг при розгляді питання про отримання кредиту.
Відповідно до ст. 34 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» банк зобов'язаний вжити всі передбачені законодавством заходи для стягнення заборгованості (включаючи відсотки) з клієнта - боржника. Кредитна організація має право звернутися до арбітражного суду з заявою про порушення провадження у справі про неспроможність (банкрутство) щодо боржників, які не виконують свої зобов'язання з погашення заборгованості, у встановленому федеральними законами порядку.
Основним положенням, яке регулює правові основи кредитування, є Положення № 54-П від 31.08.1998 р «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)». У ньому міститься наступна інформація: надання (розміщення) банком грошових коштів фізичним особам здійснюється в безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на банківський рахунок клієнта - позичальника фізичної особи або наявними грошовими коштами через касу банку. Надання коштів в іноземній валюті здійснюється банками в безготівковому порядку.
Надання банком коштів клієнтам банку здійснюється такими способами: [10, С. 529]
а) Разовим зарахуванням грошових коштів на банківські рахунки або видачею готівки позичальнику - фізичній особі.
б) Відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням угоди, на підставі якого клієнт - позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з таких умов: загальна сума наданих клієнту - позичальнику грошових коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в угоді; в період дії угоди розмір одноразової заборгованості клієнта - позичальника не перевищує встановленого йому даною угодою ліміту. При цьому банки мають право обмежувати розмір грошових коштів, що надаються клієнту - позичальнику в рамках відкритої останньому кредитної лінії, шляхом одночасного включення в відповідну угоду двох вищевказаних умов, а також використання в цих цілях будь-яких інших додаткових умов з одночасним виконанням встановлених вимог. Умови і порядок відкриття клієнту - позичальнику кредитної лінії визначаються сторонами або в спеціальному генеральній угоді, або безпосередньо в договорі на надання грошових коштів.
в) Кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта - позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення цієї операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальній сумі, на яку може бути проведена зазначена операція) та строк, протягом якого повинні бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта банку.
г) Інші способи, що не суперечать чинному законодавству.
Положення від 26.03.04. р № 254 - П «Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості».
Порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості встановлено Положенням ЦБ РФ від 26.03.2004 N 254-П.
Повернення розміщених банком коштів і сплата відсотків по них здійснюється шляхом перерахування коштів з рахунків клієнтів - позичальників - фізичних осіб на підставі їх письмових розпоряджень, переказу грошових коштів клієнтів - позичальників - фізичних осіб через органи зв'язку або інші кредитні організації, внеску останніми готівки в касу банку - кредитора на підставі прибуткового касового ордера, а також утримання із сум, належних на оплату праці клієнтам - позичальникам, є працівниками банку - кредитора (за їхніми заявами або на підставі договору).
<...
