зичальника підтверджують подані ним документи, що свідчать про належність йому передаються у заставу матеріальних цінностей. Це можуть бути цінні папери (акції, облігації), мірні злитки дорогоцінних металів, дорогоцінні ювелірні вироби. Плюсом даного виду кредиту є те, що термін прийняття рішення про його надання зазвичай менше звичайного.
Більшість банків пропонують спеціальні програми споживчих кредитів. Такі кредити так і називаються «Кредити для молодої сім'ї» і можуть бути як цільовими, так і універсальними. Для отримання такого кредиту потенційні позичальники повинні відповідати формальним вимогам банку. Наприклад, повинні складатися в зареєстрованому шлюбі і перебувати у віці не старше 28-30 років.
По-перше, розмір цільових кредитів молодим сім'ям та призначених для придбання нерухомості може становити 90% і більше від загальної вартості кредитованого житлового приміщення. Тобто перший внесок може бути менше 10% від загальної вартості нерухомості, що купується.
По-друге, в порівнянні зі стандартними умовами звичайних кредитів встановлюється більш низький рівень процентної ставки за користування кредитом.
По-третє, по даному виду цільового кредиту може бути передбачена відстрочка з його погашення на строк до п'яти років з одночасним продовженням періоду його надання.
Термін надання даного виду кредиту може становити від 3 до 20 років залежно від свого цільового призначення. Кредитні кошти надаються готівкою, а також безготівково в будь-якій валюті. Проте слід мати на увазі, що на прийняття рішення про надання даного виду кредиту банкам потрібно не кілька днів, а кілька тижнів. Це обумовлено необхідністю перевірки більшого числа документів, представлених позичальником. При видачі кредиту з позичальника зазвичай стягується одноразова плата - у розмірі фіксованої суми чи у розмірі 3-5% від суми кредиту. Погашення кредиту здійснюється частинами, при цьому разом з погашенням черговий частини одночасно виплачуються і відсотки за користування кредитом.
. 3 ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В РФ
Банківське кредитування являє собою активну банківську операцію, успішне здійснення якої призводить до досягнення ряду цілей. По-перше, вдале розміщення кредитною організацією залучених грошових коштів є запорукою отримання її доходу у вигляді відсотків за користування сумою кредиту. По-друге, за рахунок коштів, що надаються в якості кредиту зацікавленим суб'єктам, фінансуються потребують цьому галузі економіки держави. Таким чином, банківське кредитування при його успішному здійсненні приносить користь самої кредитної організації, позичальникові і державі, отже, повинно мати чітку правову основу. [10, С. 249]
Споживче кредитування має наступну правову основу:
а) Цивільний кодекс Російської Федерації (ч.2).
б) Федеральний закон РФ від 02.12.90. р № 395 - 1 «Про Банки і банківську діяльність ».
в) Положення № 54-П від 31.08.1998 р «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)».
г) Положення від 26.03.04. р № 254 - П «Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості».
д) Інструкція ЦБР від 16.01.12. р № 139 - І «Про обов'язкових нормативах банку».
Згідно ст. 819 Цивільного кодексу Російської Федерації правовою формою банківського кредитування є кредитний договір. У відповідності зі ст. 820 Цивільного кодексу кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. У договорі повинні бути вказані процентні ставки за кредитами, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, що випливає зі ст. 30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність». Стаття 821 Цивільного кодексу говорить про те, що кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк. Позичальник, у свою чергу, має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання.
Федеральний закон РФ від 02.12.90 р № 395 - 1 «Про Банки і банківську діяльність». Під розміщенням (наданням) банком грошових коштів розуміється укладення між банком і клієнтом банку договору, складеного з урахуванням вимог ГК РФ. У відповідності зі ст. 1 Федерального закону «Про банки і банківс...
