p align="justify"> Інструкція ЦБР від 16.01.13. р № 139 - І «Про обов'язкових нормативах банку» (26.06.2009 N 2 254-У). Інструкція встановлює числові значення та методику розрахунку наступних обов'язкових нормативів банків: [8, С. 3]
- достатності власних коштів (капіталу) банку;
- ліквідності банків;
- максимального розміру ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників;
- максимального розміру великих кредитних ризиків;
- максимального розміру кредитів, банківських гарантій та поручительств, наданих банком своїм учасникам (акціонерам);
- сукупної величини ризику щодо інсайдерів банку;
- використання власних коштів (капіталу) банків для придбання акцій (часток) інших юридичних осіб.
Сформована в Росії практика кредитування показує, що окремі елементи міжнародного права у цій сфері необхідно закріпити в законодавстві РФ, яке не враховує прийнятих у міжнародній практиці спеціальних прав позичальника, виникаючих у нього у зв'язку з отриманням споживчого кредиту.
Необхідно відзначити, що банківська сфера за кордоном відноситься до числа найбільш регульованих, а також підлягають контролю як з боку органів державної влади, уповноважених на здійснення фінансового контролю, так і з боку недержавних організацій, що здійснюють незалежний фінансовий контроль.
Незважаючи на вельми детальне регулювання банківської діяльності як на рівні федеральних законів, так і на рівні підзаконних актів, банківська сфера постійно знаходиться в центрі уваги. Серед проблем, що виникають у банківській сфері, можна виділити проблеми неповернення банкам споживчих кредитів і несумлінність банків.
Основною особливістю правового регулювання споживчого кредитування в Росії є відсутність спеціального закону, що передбачає ключові характеристики споживчого кредитування: статус суб'єктів споживчого кредитування, його умови, правові гарантії та ін. Крім того, поняття «споживчий кредит» в законодавстві Російської Федерації не розкрито.
При цьому загальні положення ЦК РФ про позику (кредиті) і Закону РФ від 07.02.1992 N 2300-1 «Про захист прав споживачів», що регулює правовідносини за участю споживачів, які купують або використовують товари (роботи, послуги) для потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, не враховують всієї специфіки правового регулювання споживчого кредитування, що призводить до невизначеним правовим наслідків.
З метою правового регулювання відносин, пов'язаних зі споживчим кредитуванням, був розроблений проект федерального закону «Про споживчий кредит», відповідно до якого при визначенні прав позичальника як основоположного закріплюється право на отримання від кредитора достовірної та повної інформації про умови надання, використання і повернення споживчого кредиту, у тому числі про платежі за споживчим кредитом, до яких віднесено відсотки річних по споживчим кредитом, порядок їх нарахування та зміни, а також додаткові платежі за споживчим кредитом, пов'язані з наданням, використанням та поверненням споживчого кредиту, що дозволяє позичальникові зробити усвідомлений вибір. При цьому закріплюється кореспондуючий вказаних прав обов'язок кредитора надати дану інформацію.
Зазначений законопроект вводить вимоги до переліку істотних умов договору споживчого кредиту, передбачає заборону на включення в договір умов, що порушують права позичальника, а також визначає особливості укладення договору споживчого кредиту.
У зарубіжних країнах питання споживчого кредитування врегульовані на законодавчому рівні. Спеціальні закони про споживче кредитування діють у США (Закон «Про захист споживчого кредиту») і в країнах Європейського союзу (наприклад, у Великобританії - Закон «Про споживчий кредит», у Франції - Споживчий кодекс Франції). Крім того, Європейським союзом були прийняті директиви про споживчий кредит, що служать основою для уніфікації відповідного законодавства держав - членів ЄС (наприклад, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).
Так, у законі Великобританії «Про споживчий кредит» встановлено, що норми про визначення дійсної ціни кредиту повинні бути прийняті міністром, при цьому вони повинні містити перелік елементів, з яких складається ціна кредиту, та порядок визначення їх розміру, а також спосіб визначення ставки повної ціни кредиту. Крім того, передбачено обов'язок кредитора надавати споживачеві інформацію протягом дії договору за запитом споживача раз на місяць або раз на рік незалежно від наявності запиту. Банк зобов'язаний передати споживачеві копії договору і всіх належних до нього документів, включаючи документи з інформацією про...
