енні погашення кредиту, після настання останнього платежу, співробітник підрозділу з обліку кредитних операцій робить в картці особового рахунку під останньою заповненим рядком напис «кредит погашений» і завіряє її підписом.
Не рідше одного разу на місяць підрозділ по супроводженню кредитних операцій направляє в кредитах підрозділ службову записку про погашених кредитах (список) із зазначенням особових рахунків та Позичальників.
Підрозділ по супроводу кредитних операцій за фактом закриття Кредитного договору повертати кредити підрозділу оригінали кредитної документації.
Таким чином, при аналізі суми цього кредиту від позичальника необхідно отримати інформацію, що характеризує його кредитну історію, а саме: скільки кредитів було отримано, в якому банку, на яку суму, під який відсоток, яка частина з наданих позикових коштів вже погашена і як здійснювалося обслуговування основного боргу по конкретному кредитному договору. При наявності будь-якої простроченої та непогашеної заборгованості, як за сумою основного боргу, так і за відсотками, організації не рекомендується видавати кредит.
.3 Нормативна база кредитування фізичних осіб
Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в РФ створюються і діють на підставі Федерального закону від 2 грудня 1990 р №395-1 «Про банки і банківську діяльність» (в ред. Від 21.03.02), в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій та угод, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т.п. У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких відносяться наступні: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання і нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності
Сучасній правовою основою існування банківської системи служить Цивільний кодекс РФ і Конституція РФ. Конституційні норми визначають органи, уповноважені виконувати функції управління кредитно-банківською системою, порядок їх утворення та принципи здійснення поставлених перед ними завдань. У Конституції РФ відображені статус, завдання, основні функції і принципи організації та діяльності Центрального банку РФ як публічно-правової організації, його організаційна структура, а також основоположні права і обов'язки. Зокрема, Конституцією РФ регламентована незалежність Банку Росії (ст. 75). Згідно ст. 75 § 1 винятковою грошовою одиницею Російської Федерації є рубль, при цьому грошова емісія монопольно здійснюється Центральним банком, а введення і емісія іншими банками інших грошей не допускається. Відповідно до § 2 ст. 75 Конституції РФ основними функціями Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля, ст. 74, 75 встановлюють найважливіші принципи здійснення операцій з фінансовими засобами, зокрема, принцип неприпустимість встановлення яких би то не було перешкод для вільного переміщення фінансових коштів.
У Цивільному кодексі РФ визначаються правові положення суб'єктів, що беруть участь в цивільному обороті і здійснюють свою діяльність у кредитній сфері, порядок проведення державної реєстрації (ст. 51) та припинення їх діяльності (ст. 54). У ньому також дані загальні правила про статус фізичних осіб (гл. 4), правила здійснення угод (гл. 9), загальні правила про договори і зобов'язання (підрозділ 2). Докладно розглядаються такі договори, застосовувані в банківській діяльності, як договір банківського вкладу (гл. 44), договір банківського рахунку (гл. 45). Розкриваються питання позики та кредиту (гл. 42). Забезпеченню виконання зобов'язань присвячена гл. 23, де, зокрема, вказується, що основними формами забезпечення можуть служити неустойка, застава, утримання, поручительство, банківська гарантія, завдаток. Глава 25 і гол. 26 регламентують відповідальність за порушення зобов'язань та припинення зобов'язань. Глава 46 присвячена питанням розрахунків - готівкових та безготівкових. У главі 54 дається характеристика довірчого управління майном, розглядаються питання фінансового лізингу (§ 6 гл. 34).
Розглянемо більш детально нормативно-правове регулювання процесу кредитування в РФ. Найбільш актуальними питаннями тут є проблеми забезпечення та повернення кредиту.
Види забезпечення кредитів утворюють дві групи.
Одна група - традиційно прийняті у банківській практиці види забезпечення. Умовно їх можна назвати майновими видами забезпечення, оскільки за ними завжди стоїть конкретне майно у матеріальній або в грошовій формі. Для практичної реалізації даних видів є хороша правова основа. Їх правове регулювання місти...
