кредитних організацій. Однак за підсумком процентні доходи перевищили процентні витрати на 25197 тис. Р. (1,56 рази).
Непроцентні витрати перевищили непроцентні доходи на 19430 тис. руб. (в 1,4 рази). Доходи по основній діяльності перевищили витрати по основній діяльності на 5767 тис. Р. (в 1,05 рази). Інші доходи перевищили інші витрати на 69608 тис. Р. (в 3,5 рази). За підсумками періоду доходи перевищили витрати на 13332 тис. Р. (в 1,05 разів).
За підсумками аналізованого періоду найбільш прибутковими видами діяльності для банку були операції по позиках і депозитами, наданими клієнтам та операції з іноземною валютою. Найбільший негативний вплив на розмір річного прибутку надав фінансовий результат операцій за залученими коштами кредитних організацій.
4. Розробка заходів щодо вдосконалення діяльності банку на прикладі додаткового офісу 4586 ВАТ «Альфа - Банк»
Для стабільної та рентабельної роботи банку його активи повинні «працювати», тобто банк повинен розміщувати їх так, щоб отримувати від даної діяльності найбільший дохід, в нашому випадку це розміщення ресурсів у кредити фізичним та юридичним особам.
Таким чином, банк надає кредити на різні терміни, від 1 року до 5 років. Менш ризикованим у фінансовому відношенні вважається розміщення коштів на більш короткі терміни, оскільки відбувається прискорене повернення позикових коштів разом з відсотками. Скорочення термінів виданих кредитів дозволяє збільшити швидкість оборотності активів банку і як наслідок з цього - збільшення доходів банку, зменшення ризиків щодо повернення кредитів.
Але для отримання найбільшого доходу банку вигідніше видавати кредити на більш тривалий термін.
Для порівняння розглянемо кілька прикладів.
Виданий кредит 130000 р. на 1 рік під 19% річних. В результаті цієї операції позичальник поверне банку 130000 р. основного боргу та 18739,38 р. відсотків за використання кредиту. Таким чином, банк отримає дохід у сумі 138739,38 р.
Якщо ж банк видасть 130000 р. під 19% річних на термін 3 роки, то відділенню повернеться основний борг у розмірі 130000 р. і відсотки в розмірі 56219,04 р. Банк отримає в цьому випадку 156219,04 р.
Ну, а найвигіднішим є видача кредиту на 5 років. Тобто банк отримає основного боргу 130000 р. і 93698,40 р. відсотків. Загальна сума доходу складе 193698,40 р., Що на 74959,02 р. більше, ніж видача кредиту на 1 рік.
Ставка кредиту безпосередньо залежить від ставки рефінансування, якщо за період дії кредиту відбудеться зниження ставки рефінансування, то банк повинен (якщо обумовлено в договорі) знизити ставку по кредиту, що призведе до зменшення отриманих відсотків по кредиту.
При зверненні в відділення Альфа - Банку за кредитом, позичальники стикаються з низкою труднощів в оформленні документів, в т.ч. виникають проблеми з наданням забезпечення повернення кредиту (труднощі з наданням поручительства, застави). У зв'язку з цим був розроблений порядок надання кредитів, що не вимагають забезпечення - так званий «Довірчий кредит». Цей порядок визначає умови та особливості надання кредитів фізичним особам, які мають позитивну кредитну історію (відсутність прострочених платежів по кредитах позичальника, в т.ч. по основному боргу та заборгованості по сплаті відсотків; відсутність негативної інформації про позичальника в базі даних по позичальниках - фізичним особам ). Видача довірчого кредиту здійснюється одноразово готівкою, строком до 13 місяців, під процентну ставку 19% річних, без оформлення забезпечення. Максимальна сума кредиту визначається виходячи з платоспроможності позичальника, але не повинна перевищувати 3000 доларів США (рублевого еквівалента). Рішення по даному виду кредиту приймається одноосібно керівником кредитного відділу, протягом дня надання заявки і не вимагає рішення кредитного комітету. В середньому, позитивну кредитну історію в ДО +4586 ВАТ «Альфа - Банк» мають 25% позичальників фізичних осіб - це близько 600 чоловік. Припустимо, що 20% з них (130 осіб) звернулися за довірчим кредитом в середній сумі 40000 р. Таким чином, прибуток від даного заходу складе: 40000 * 19% * 130=913000 р.
Висновок
На сучасному етапі особливої ??актуальності набуває пошук найбільш оптимальних способів організації діяльності російських банків в умовах глобалізації фінансового ринку, проникнення у вітчизняну банківську систему іноземного капіталу і, як наслідок, зростаючої конкуренції з міжнародними фінансовими посередниками в особі дочірніх структур найбільших транснаціональних банківських холдингів.
Зміни в побудові і функціонуванні банківської системи ста...
