для осуществленія- функції кредитування банки залучають вільні грошові кошти як фізичних так і юридичних осіб. В даний час не тільки комерційні банки можуть надавати грошові ресурси у тимчасове користування, крім них в якості кредиторів виступають кредитні кооперативи, небанківські кредитні організації (НКО), інвестиційні компанії, кредитні кооперативи, фізичні особи, держава. Позичальник - фізична особа - суб'єкт кредитних відносин, особа, яка отримує позику. Зрозуміло, одного бажання отримати позику недостатньо для участі кредитних відносинах в якості позичальника. Ссудополучатель повинен надати економічні та юридичні гарантії повернення позичених коштів після закінчення терміну кредиту. Гарантіями повернення, наприклад, можуть виступати поручителі фізичної особи, наданий заставу, а також документ, що підтверджує розмір одержуваного доходу і його стабільність. Кредитування взагалі і кредитування фізичних осіб зокрема являє собою складний економічний процес, організація якого здійснюється на основі врахування базових принципів, що показують специфіку руху кредиту. Таким чином, сутність кредиту відображають об'єктивні вимоги економічних законів у сфері кредитних відносин і принципи кредитування фізичних осіб. У країнах з ринковою економікою, що мають солідні правові традиції регулювання кредитних відносин, принципи кредитування отримують відображення в цивільному законодавстві. У науковій літературі спроби позначити і розкрити сутність принципів кредитування, виділити їх цільові групи (основні і додаткові, загальні та спеціальні) робилися неодноразово. Як правило, однозначно називають три основних принципи банківського кредитування, що становлять головні елементи системи кредитування, його основу, оскільки ці принципи відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів. Йдеться про умови платності, терміновості і повернення кредиту, зафіксованих у ст. 1 Федерального закону від 2 грудня 1990 № 395-1 Про банки і банківську діяльність raquo ;. На жаль, у російському законодавстві в даний час принципи кредитування фізичних осіб прямо не визначені, є лише непрямі посилання на ці принципи в дуже небагатьох законодавчих актах.
У цілому існуючий сьогодні підхід до визначення природи принципів терміновості, платності і зворотності у кредитуванні не знайшов концептуальної критики. Однак якщо звернутися до праць радянського періоду, то можна знайти критику самої можливості визнання за терміновістю, платності і зворотності якостей принципів банківського кредитування. Наприклад, Я.А. Кунік вказував: Останнім часом були висловлені твердження, згідно яким зворотність можна вважати принципом кредитування чисто умовно ... Те ж слід сказати і про терміновість кредиту raquo ;. Для сучасної правової школи характерно виділення додаткових принципів, крім вимог, позначених у ст. 1 ФЗ Про банки і банківську діяльність raquo ;. До них відносять принципи цільового використання і забезпеченості (забезпеченні повернення кредиту). Однак такий розширений підхід визначення принципів кредитування влаштовує не всіх учених. Так, на думку А.П. Горшкова формулювання інших (додаткових) принципів у додавання до встановленим законом може лише дезорієнтувати суб'єктів кредитних відносин і зводить, категорію принцип до рівня звичайних правил. Ми вважаємо, що така позиція недостатньо обґрунтована. На наш погляд, загальні принципи можна умовно поділити на дві групи. Першу групу складуть принципи, які перераховані в ст. 1 ФЗ Про банки і банківську діяльність laquo ;, назвемо їх основоположні принципи laquo ;. До них ми віднесемо також принцип забезпеченості кредиту; Додаткова вимога забезпеченості кредиту було встановлено листом Банку Росії від 20 грудня 1994 р Лист сьогодні втратило, силу, але принцип забезпеченості кредиту дозволяє банкам істотно економити на створенні резервів на можливі втрати по позиках, і тому, на наш погляд, має право на існування в як основоположного принципу кредитування. Юридично правильно було б вимога забезпеченості кредиту сформулювати в тій же ст. 1 Закону Про банки і банківську діяльність laquo ;. До другої групи додаткових принципів, на наш, погляд, відносяться правила, що включаються в банківське кредитування тільки волею сторін. Якщо ці вимоги не включені: в кредитний договір, вони не повинні застосовуватися і автоматично не виникають. До таких вимог відносять, наприклад, цільове призначення видаваних кредитів. Для прикладу можна розглянути Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії, в яких знайшли своє відображення як основоположні, так і додаткові принципи кредитування: Кредит видається позичальникові на строк, визначений договором. За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки. Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань Позичальником. Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на під...
