і компанії «Росгосстрах» такі види страхування, як страхування життя та страхування від нещасних випадків і хвороб займають дуже маленьку частку (0, 02% і 2,6% відповідно в 2011 році); сума страхових виплат по страхуванню життя зменшується з кожним роком, коли як сума страхових виплат по страхуванню від нещасних випадків і хвороб навпаки, щорічно збільшується.
РОЗДІЛ 3. Сучасні проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в Росії
. 1 Проблеми розвитку страхування життя і страхування від нещасних випадків
Розвиток страхування життя надзвичайно актуально для сучасної Росії, однак цей процес гальмується наявністю багатьох обмежувальних факторів.
По-перше, страхування життя за своїм змістом є довгостроковим видом страхування, дія полісів поширюється на 10-20 і більше років. В умовах політичної та економічної нестабільності, високої інфляції довгострокові вкладення не представляють інтересу для населення.
По-друге, довгострокове страхування життя висуває серйозні вимоги до фінансового стану і стійкості страхових організацій, оскільки в його основі лежить процес капіталізації страхових премій.
По-третє, страхування життя у всіх країнах розраховано, в основному, на середні верстви населення, що мають певне перевищення доходів над витратами, частину якої вона хотіла б зберегти для спадкоємців або інвестувати для отримання додаткового доходу. В даний час в Росії відсутня така широка соціальна база для страхування життя.
По-четверте, ощадно - накопичувальна функція страхування життя може бути реалізована тільки при наявності розвиненого ринку інвестицій. У Росії такий ринок знаходиться в стадії формування.
Слід зазначити, що в страхуванні життя особливо важливо не просто надавати клієнту гарантію виплати страхової суми при настанні страхового випадку, а й економічно зацікавити його в укладенні такого договору.
Грамотна податкова політика щодо страхових операцій може стати потужним важелем збільшення попиту населення на продукти страхування життя. Питання про пільгове оподаткування давно обговорюється в нашій країні, і деякі позитивні зрушення в цьому плані вже намітилися. Пільги з оподаткування існують для страхових виплат і, в певній частині, для страхових внесків, сплачуваних роботодавцями при укладанні колективних договорів страхування життя своїх працівників. Однак російським законодавством не передбачено поки ніяких податкових пільг і стимулів для громадян при укладенні страхових договорів. З метою стимулювання попиту на страхові послуги зі страхування життя необхідно, на наш погляд, прийняти поправки до законодавства щодо зменшення сукупного річного доходу громадян на суму страхових внесків, сплачуваних за договорами довгострокового страхування життя.
Разом з тим без будь-яких обмежень до всіх видів страхування на території Російської Федерації, в тому числі до страхування життя, були допущені і європейські страхові компанії. Накопичений європейськими страховиками багатий досвід у цій галузі, можливість запропонувати широкий спектр програм накопичувального страхування можуть призвести до того, що більшість потенційного російського ринку страхування життя опиниться під контролем іноземних страховиків. Необхідно враховувати також той факт, що у російських страховиків не було можливості інвестувати кошти в розвиток страхування життя, а термін окупності даного страхового продукту становить п'ять-шість років. Іноземні ж компанії можуть здійснювати багатомільйонні інвестиції, головним чином у створення агентських офісів. Агенти залучаються бонусами і високою зарплатою, формується широка мережа, щоб потім з неї відібрати кілька сотень найбільш результативних агентів. За даними експертів Swiss Re в даний час в Росії частка страховиків життя, контрольованих західними компаніями, становить понад 5%.
Таким чином, перед російськими страховими компаніями стоїть завдання в найкоротші терміни вивести на ринок продукт зі страхування життя, привабливий для споживача, здатний конкурувати з пропозиціями західних компаній, а також дозволяє страхової компанії ефективно вкласти страхові резерви та забезпечити фінансовий захист ризикової складової договору страхування життя.
Відчутний вплив на обсяг продажів страхового продукту надасть наявність у компанії впізнаваного бренду, проведення широкої рекламної та інформаційної компанії в засобах масової інформації, на телебаченні з урахуванням вимог цільової групи потенційних страхувальників. Крім того, створення розгалуженої мережі продажів - це тривалий процес, і страхова компанія, яка не має налагодженої агентської мережі, може втратити дорогоцінний час.
У сучасних економічних умовах питання гарантії зб...
