ок особистого страхування в нашій країні, змушує поставитися до перспектив його розвитку з усією серйозністю.
Необхідно формувати таку систему стимулів розвитку особистого страхування, яка б базувалася на науковому розумінні того стану, в якому реально перебуває страхувальник - платоспроможний попит. Слід зрозуміти, що особистого страхування та, зокрема, довгострокового страхування життя має розвиватися в умовах обмеженої платоспроможності потенційних страхувальників. Це головний об'єктивний фактор, який буде визначати стан вітчизняного страхування в довгостроковій перспективі.
Дійсно, в умовах обмеженої платоспроможності російські страхувальники стають вельми вибагливими і не хочуть платити зайві гроші за страхування, тим більше що їм нерідко пропонуються далекі від їх реальних потреб страхові продукти.
З метою забезпечення умов для поступального розвитку ринку, необхідно правильно вибрати об'єкти стимулювання. Насамперед, необхідно створювати стимули для активізації безпосередньої роботи страхових організацій зі страхувальниками, зокрема, стимулювати діяльність страхових компаній з розвитку страхового поля raquo ;. Для цього повинні стимулюватися вкладення в розвиток агентської і філіальної мереж, у поширення страхового освіти і консультування [12].
Особливе значення для розвитку вітчизняного страхового ринку має стимулювання діяльності російських страхових брокерів. Специфіка страхування така, що споживачі страхових послуг часто представлені на ринку через брокера. Саме професійний страховий брокер є виразником потреб та інтересів потенційного страхувальника - це загальносвітова практика особливо актуальна для Росії, де страхувальник, що має обмежену платоспроможність, гостро потребує професійної опіці raquo ;. У російських умовах стимулювання розвитку брокерської діяльності означає розширення споживчого потенціалу ринку, а значить - створення умов для його розширеного відтворення.
У зв'язку з цим можна констатувати, що при збереженні основ нинішньої економічної політики держави перспективи зростання особистого страхування в нашій країні залишаться туманними, а заходи зі стимулювання попиту на страхування виявляться неефективними [10].
Слід визнати необхідним стимулювання безпосередньої роботи страхових організацій з потенційними страхувальниками через створення сприятливих умов для розвитку філіальних і агентських мереж страхових компаній, стимулювання діяльності страхових брокерських організацій, активізації страхового освіти і консультаційної діяльності.
Однак, якщо комерційні структури мають можливість укладати договори страхування життя, відносити внески до витрат на оплату праці, то в бюджетних організаціях картина інша. Бюджети таких організацій не передбачає фінансування витрат на страхування співробітників. Потрібні рішення спрямовані на організацію страхового захисту співробітників бюджетних установ за рахунок роботодавця (в першу чергу за рахунок страхування на випадок смерті від всіх причин і страхування пенсії на випадок настання інвалідності) [21].
Беручи до уваги соціальну значимість довгострокового страхування життя (довгостроковий характер, залежність результатів діяльності від ситуації на фінансовому та інших ринках, інфляційних процесів), а також з метою підвищення довіри до компаній з боку населення, слід було б посилити контроль за діяльністю таких компаній. Державний нагляд за роботою страховиків життя має бути жорсткішим, ніж за іншими страховиками. Для цього слід було б скоротити періодичність (з шести до трьох місяців) подання бухгалтерської звітності та звітності в порядку нагляду (в повному комплекті або окремі форми, наприклад звіти про платоспроможність, розміщенні страхових резервів і т.д.). Необхідно і введення нових форм звітності, зокрема про формування страхових резервів із страхування життя. Можливо, слід збільшити число показників, за допомогою яких органи страхового нагляду могли б контролювати фінансовий стан страховиків.
Крім того, вважаємо за необхідне зазначити доцільність розвитку страхування життя в Росії за допомогою Товариств взаємного страхування (ОВС). Цивільний Кодекс РФ встановлює, що ОВС можуть здійснювати тільки майнове страхування. Таке ж положення міститься в ст. 4 Федерального закону Про взаємне страхування raquo ;, прийнятому 29 листопада 2007 № 286-ФЗ. Однак дореволюційна російська практика та зарубіжний досвід свідчать, що ОВС можуть відігравати важливу роль у розвитку страхування життя. В окремих розвинених країнах на частку ОВС припадає 50-60% всіх зборів страхової премії з даного страхуванню.
Отже, в цілому, на російському ринку особистого страхування найбільш динамічно розвивається обов'язкове особисте страхування. А за добровільним особистим страхуванням - страх...
