оставлених перед нею цілей багато в чому визначаються дотриманням базових принципів, на яких побудований процес управління банківськими ресурсами. Останній являє собою багатогранний процес, що включає планування обсягу та структури ресурсів банку та напрямів їх використання, розробку і проведення заходів щодо залучення та розміщення банківських ресурсів, аналіз ефективності операцій з мобілізації і використанню залучених ресурсів банку та внесення, у разі необхідності, відповідних коректив у процес управління пасивами [24 с. 23].
У найзагальнішому вигляді принципи, що лежать в основі проведення депозитних операцій банків, можна представити таким чином.
Ефективність.
Витікає з визначення банку як комерційного установи, що здійснює залучення та розміщення грошових коштів з метою отримання доходу. Проведення тієї чи іншої операції по залученню та розміщенню ресурсів має, в першу чергу, оцінюватися з точки зору її прибутковості. З цієї позиції, а також виходячи з принципів діяльності банку, в сукупності здійснює операції по залученню та розміщенню коштів, важливий взаємоузгоджений підхід до проведення пасивних і активних операцій. В основі такого підходу і повинен лежати критерій економічної ефективності, коли витрати, пов'язані із залученням депозитів, становлять величину, меншу в порівнянні з доходами від їх розміщення.
взаємоузгодженість банківських пасивів і активів.
Як вже було зазначено, комерційний банк здійснює залучення та розміщення грошових коштів в нерозривному сукупності один з одним, що вимагає адекватного підходу до управління банківськими ресурсами. Загальна суть цього принципу полягає у взаємному узгодженні параметрів формованих банківських депозитів з особливостями їх подальшого розміщення. Насамперед, тут йдеться про відповідність термінів залучення і розміщення ресурсів, при дотриманні якого банк здатний своєчасно і повністю виконувати зобов'язання перед кредиторами і забезпечувати власну стійкість.
Диверсифікація ринків, інструментів залучення і розміщення банківських депозитів.
Принцип диверсифікації очевидний і полягає в зниженні банківських ризиків шляхом залучення ресурсів з різних джерел і аналогічного їх розміщення. Залучення ресурсів з різних джерел дозволить банку уникнути фінансових труднощів при одночасному востребовании грошових коштів клієнтом або групою клієнтів, так само як диверсифіковане розміщення коштів дозволить уникнути банку фінансових складнощів, характерних для його клієнтів, і забезпечити своєчасне і повне повернення залучених депозитів.
Дотримання принципів безпечного ведення банківського бізнесу.
Це, насамперед, адекватність величини і структури залучених банком коштів проведеним активних операціях та обсягом власного капіталу, а також зниження ризиків їх невідповідності і, отже, втрати ліквідності і платоспроможності. Принципи безпечного ведення банківського бізнесу, як правило, реалізуються за допомогою системи економічних нормативів, дотримання яких обов'язково для кредитних установ [8, с. 23].
Депозитна політика банку в сфері залучення ресурсів є одним з показників надійності і стабільності ресурсної бази банку.
Одним з інструментів грошової політики є процентна ставка.
Ця політика повинна відповідати двом критеріям:
) рівень процентної ставки за депозитами повинен бути достатньою мірою привабливим для існуючих і потенційних клієнтів;
) рівень процентної ставки не повинен різко підвищувати нижню межу процентної маржі між активними і пасивними операціями.
Стандартна банківська практика зарубіжних країн показує, що депозитами населення забезпечується близько третини активів. У білоруських же банках в даний час аналогічний показник знаходиться на рівні 12-13% [2].
Проведення наукової обгрунтованою депозитної політики передбачає не тільки вдосконалення діючої системи вкладів, а й створення спеціальної системи економічних стимулів, які повинні:
спонукати підприємство, організації та населення зберігати свої поточні грошові доходи і накопичення на тих чи інших депозитних рахунках;
зацікавлювати банки у розвитку різних видів вкладів, впровадженні нових, більш прогресивних форм депозитних рахунків [27 с. 26].
Для вкладників однією з найважливіших стимулів є рівень відсотка по депозитах. Процентна політика в галузі депозитних операцій має враховувати об'єктивність умов встановлення відсотків за всіма видами вкладів та економічну обгрунтованість відповідних процентних ставок, а також необхідність забезпечення ув'язки депозитних відсотків з процентними ставками за активними б...
