анківськими операціями.
Тому процентні ставки по депозитних операціях повинні враховувати реальні економічні процеси, що відбуваються в грошовому обігу і безготівковому платіжному обороті, реагувати на тенденції зміни грошової маси, володіти відповідною мобільністю.
Розмір відсотка по депозитних операціях складається під впливом безлічі факторів, до яких можна віднести термін залучення ресурсів, стан попиту на кредит, сформовані умови пропозиції кредитних ресурсів, ступінь надійності клієнта, його характер (фізична або юридична особа, державне чи приватне підприємство ін.), рівень ставок податків на доходи банку, рівень інфляції, розмір залученого депозиту та ін. Доходи, які виплачуються за вкладами, є серйозним стимулом для населення та суб'єктів господарювання у виборі форм зберігання та накопичення грошових коштів.
Процентні ставки, які встановлюються центральними банками за своїми операціями, являють собою один з найважливіших інструментів, за допомогою якого здійснюється внутрішня економічна політика, грошово-кредитна політика.
Зниження рівня плати за ресурси центрального банку (нижче розрахункового рівня) може бути інструментом кредитної експансії. Це дозволяє комерційним банкам купувати додаткові ресурси шляхом запозичення їх у центральних банків, збільшувати грошові пропозиції суб'єктам господарювання, розширювати обсяги кредитних вкладень в економіку. Крім того, збільшення маржі дозволяє комерційним банкам у рамках того ж рівня доходів більше витрачати на оплату залучених ресурсів, тобто збільшувати депозитний відсоток, розширювати депозитні операції.
Процентна політика, яка пов'язана зі зміною ставки рефінансування, діє на пропозицію грошей через обсяги кредитів, що надаються за ставкою рефінансування, і грошову базу. Приріст обсягів рефінансування збільшує грошову базу і пропозиція грошей, скорочення - зменшує.
Основою процентних ставок грошового ринку є офіційна ставка центрального банку - ставка рефінансування.
Ставка рефінансування - рівень плати за кредитні ресурси, що надаються центральним банком іншим банкам (кредитним установам). Одна з традиційних функцій центральних банків - роль кредитора в останній інстанції. Кредитування комерційних банків центральним банком історично пов'язано з монополізацією банкнотної емісії центральними банками. Випуск ними грошей, концентрація офіційних золотовалютних резервів і резервів комерційних банків служать базою для розширення кредитних операцій центрального банку.
Зниження рівня плати за ресурси центрального банку (нижче розрахункового рівня) може бути інструментом кредитної експансії. Це дозволяє комерційним банкам купувати додаткові ресурси шляхом запозичення їх у центральних банків, збільшувати грошові пропозиції суб'єктам господарювання, розширювати обсяги кредитних вкладень в економіку. Крім того, збільшення маржі дозволяє комерційним банкам у рамках того ж рівня доходів більше витрачати на оплату залучених ресурсів, тобто збільшувати депозитний відсоток, розширювати депозитні операції.
Тісний зв'язок рівня відсотків по ресурсах і відсотків за депозитами визначає необхідність пошуку економічних критеріїв обгрунтування величини плати за заімствуемие у центрального банку кошти. Ставка рефінансування повинна служити мінімальною межею оплати кредитів (у тому числі і депозитів). Депозитна ставка і ставка рефінансування повинні бути взаємопов'язані (близькі за розмірами). З одного боку, це стримуватиме прагнення банків до кредитної експансії за рахунок збільшення своїх ресурсів підвищенням ставок плати по депозитах, а з іншого боку, не дозволить їм знижувати витрати здешевленням плати по депозитах. Таким чином, метою встановлення певного розміру ставки рефінансування є також вплив на рівень відсотків (позичкових, депозитних). Ставка рефінансування є базовим інструментом для процентного регулювання. [20, с 206].
Формування депозитної бази з використанням різних інструментів і джерел залучення коштів дозволяє підтримувати потенціал банку в плані проведення активних операцій на адекватному рівні, а також гнучко реагувати на фінансові потреби клієнтури.
Кошти населення повинні займати особливе місце в банківській політиці формування коштів кредитного капіталу. Значущою характеристикою депозитів населення є їх «розпорошеність» серед багатьох вкладників, істотно різняться за рівнем доходів, віковою, статевою і територіальною ознаками, соціальним станом і професійної приналежності, що значно підвищує рівень диверсифікованості банківських ресурсів у порівнянні з депозитами юридичних осіб.
Стабільність вкладів населення вище і за рахунок меншої схильності їх до сезонних коливань. При цьому вклади населення досить керовані. Змінюючи ве...
