уму в момент закінчення терміну дії договору, якщо застрахований продовжує жити.
Змішане страхування має низку переваг:
· можливість об'єктивно оцінити як кількість людей, які можуть померти протягом певного часу, так і кількість тих, хто може дожити до певного віку;
· усунення незручностей, які тягне за собою висновок уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки у разі смерті застрахованої раніше закінчення терміну дії договору у справу вступає тимчасове страхування, гарантуючи, таким чином, отримання страхової суми;
· поєднання тимчасове страхування, капітал якого постійно зменшується, і заощадження, або резерв, які постійно збільшуються таким чином, що сума обох компонентів дорівнює страховій сумі;
· надає гарантовані права (викуп, зменшення, застава).
За допомогою змішаного страхування страховик гарантує виплату капіталу вигодонабувачів у разі смерті застрахованої протягом терміну дії договору або у разі закінчення терміну дії договору, якщо до того часу застрахований ще живий. Сплата премій припиняється разом з терміном дії договору страхування або у зв'язку зі смертю застрахованого, якщо вона відбувається раніше. Цей різновид страхування - не більш, ніж комбінація тимчасового страхування і страхування з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій, які мають однакову тривалість і страхову суму.
Оскільки в змішаному страхуванні розмір виплати у разі смерті і у випадку життя завжди однаковий, то страхові компанії надають на вибір кілька комбінацій, що дозволяють домовитися про більший відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів премій.
особистий російський страхування життя
3. ПРОБЛЕМИ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В РОСІЇ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ
Проблеми сучасного ринку страхування життя в Росії безпосередньо пов'язані із загальними проблемами економіки в умовах переходу до ринку. Вони значною мірою є результатом глибоких інфляційних процесів, що торкнулися всі сфери виробництва товарів і послуг, а також жорсткого податкового пресингу, створеного з метою мобілізації коштів для вирішення цілого ряду державних завдань, у тому числі і соціальних.
Слід зазначити, що за допомогою введеного податкового механізму поставлені цілі в повному обсязі досягнуті не були, але багато суб'єкти ринку - платники податків стали вирішувати свої проблеми, що виникли в результаті його введення, через інститут страхування.
Не цілком продумана податкова політика значною мірою стала причиною появи екзотичних національних видів короткострокового, так званого поворотного, страхування життя. Ці види широко застосовувалися на російському страховому ринку не менше двох років. Проте їх проведення, у свою чергу, призвело до появи тих податків, які гальмують сьогодні і будуть стримувати завтра розвиток класичних видів страхування життя.
У сформованій ситуації виникає питання: а чи є перспективи для розвитку довгострокового страхування життя в Росії? І якщо є, то які умови необхідні для того, щоб потенційні можливості його розвитку були реалізовані?
Цілком очевидно, що для розвитку довгострокового страхування, життя, як і будь-якого виду страхування необхідна наявність наступних моментів. По-перше, у суб'єкта ринку повинна виникнути потреба в певній страховій захисті і економічний інтерес задовольнити цю потребу через інститут страхування. По-друге, необхідно, щоб на ринку функціонували страховики, здатні запропонувати страховий продукт, що відповідає інтересам страхувальників. По-третє, необхідна наявність страхового та податкового законодавства, що забезпечує прийнятні умови для організації відповідної страхового захисту. І, нарешті, по-четверте, успішному розвитку довгострокового страхування життя за інших рівних умов сприяє продумана державна політика щодо встановлення порядку розміщення та використання тимчасово вільних коштів страховика (страхових резервів).
Спробуємо проаналізувати, чи існує у сьогоднішніх суб'єктів російського ринку - потенційних страхувальників потреба у страхових послугах в рамках довгострокового страхування життя або чи може ця потреба виникнути в найближчому майбутньому.
Ставлення різних категорій страхувальників до варіантів страхування життя того чи іншого класу різному. Більше того, ставлення до конкретного варіанту страхування життя визначає наявність інтересу (або його відсутність) до комбінованих видами страхування життя, що представляє собою різноманітні поєднання перерахованих вище варіантів.
Почнемо з першого виду: страхування-вклад. Варіанти цього страхування, проведе...
