ного Держстрахом, є практично єдиним страховиком в країні до кінця 80-х років, викликали найбільший інтерес у страхувальників. Договори змішаного страхування життя, страхування до одруження (весільне), страхування дітей, що представляють собою комбіновані види, домінантою в яких є відповідальність по страхуванню - вклад (дожиття до певного віку, терміну або події - вступ до шлюбу), складали основу портфеля Держстраху за особистим страхуванню, і за кількістю.
В умовах інфляції інтерес страхувальників до цього страхуванню був загублений так само, як і до всіх інших видів довгострокового страхування з відстроченими страховими виплатами.
Страхування-вклад є найбільш дорогим видом страхування життя. Однак воно дозволяло страхувальникові (яким найчастіше виступало фізична особа), невеликими розстроченими (зазвичай щомісячними) платежами за період дії договору сформувати значний страховий фонд (резерв). Страхова виплата у розмірі цього резерву давала застрахованій реальну можливість ефективно вирішити ті завдання, заради яких і укладався договір страхування життя.
В даний час довгострокове страхування-вклад могло б, як і колись, відповідати економічним інтересам певних категорій страхувальників - фізичних осіб, сприяючи формуванню коштів для придбання дорогих товарів тривалого користування, оплати витрат на навчання, компенсації витрат на весілля і т.п.
Страхування на випадок смерті було практично зовсім непопулярним видом страхування життя в Росії до переходу до ринку. Чи не популярно воно і сьогодні. Однак це найбільш дешеве страхування могло б викликати абсолютно певний інтерес у страхувальників - юридичних осіб при укладанні договорів колективного страхування на випадок смерті своїх співробітників. Укладання такого договору цілком обгрунтовано може розглядатися страхувальником як забезпечення своїм працівникам та членам їх сімей додаткових фінансових гарантій. Подібна мотивація укладення договору страхування на випадок смерті працівника страхувальника - юридичної особи може мати особливе значення в умовах, коли державні соціальні гарантії є аж ніяк не достатніми.
Страхування пенсії або ренти. До цього виду страхування, безумовно, може виникнути інтерес і у фізичних, і в юридичних осіб. Для фізичних осіб укладення договору страхування пенсії (ренти) означатиме отримання додаткової страхової гарантії матеріального забезпечення у разі втрати доходу за віком або за станом здоров'я. Для юридичних осіб спонукальним мотивом укладення колективного договору страхування пенсії або ренти своїм співробітникам міг би бути той же, який виникає при укладенні договору на випадок смерті, тобто зацікавленість в наданні додаткових гарантій працюючим на випадок їх старості або втрати працездатності, забезпечених страховим договором.
Кредитне страхування життя. Досі це практично не знайомий для російського страхового ринку вид страхування. Певним проривом у напрямку розвитку кредитного страхування життя в Росії стало страхування життя позичальників іпотечних кредитів, пропоноване сьогодні страховою компанією Союзник клієнтам Універсальної фінансової компанії - однієї з найбільших московських фірм з продажу квартир.
Безумовно, даний вид страхування життя може не тільки викликати інтерес, але й стати нагальною потребою для громадян у разі розвитку споживчого кредиту. Договір кредитного страхування життя в цих умовах виявиться необхідної фінансової гарантією для представлення кредиту на придбання конкретного товару. З урахуванням специфіки кредитне страхування життя навряд чи може викликати інтерес у юридичних осіб.
Отже, у загальних рисах ми визначили, що потреба в довгострокових видах страхування життя у суб'єктів російського ринку існує або може виникнути і оцінили можливий ставлення окремих категорій потенційних страхувальників до різних видів страхування життя.
Однак крім потреби у страховому захисті у потенційних страхувальників повинен існувати економічний інтерес реалізовувати цю потребу шляхом укладення договору страхування.
Економічний інтерес в укладенні договору конкретного виду страхування життя може виникнути у конкретного страхувальника тільки при наявності, як мінімум, двох умов.
По-перше, якщо пропоновані страховиками варіанти страхування життя будуть передбачати заходи, що забезпечують захист відстрочених страхових виплат за договорами від знецінення в умовах інфляції.
І, по-друге, якщо податкове законодавство не буде порушувати інтереси страхувальників.
Чи присутні сьогодні на російському страховому ринку страховики, здатні запропонувати клієнтам страхові продукти, що відповідають їх конкретним інтересам? Можна з упевненістю сказати, що російські страховики в дани...
