наявність активів і нерухомості, місце роботи, посада, доходи, кредитну історію та інші відомості, що встановлюються банком.
Для здійснення оцінки фінансового стану і кредитоспроможності позичальника - юридичної особи (не рахуючи комерційних банків) слід врахувати чітко конкретні об'єктивні характеристики його діяльності, такі як: розмір реалізації, прибуток і збитки; рентабельність; коефіцієнти ліквідності; валютні потоки (надходження коштів на рахунки позичальника) для забезпечення повернення кредиту та сплати відсотків по ньому; склад і динаміку дебіторської заборгованості та кредиторської заборгованості інші характеристики, що описують фінасово-господарську діяльність компанії.
Механізм кредитування це всі дії з видачі позики і потім її погашенні.
Складовими кредитного процесу є початок процесу за ініціативою одного з суб'єктів, визначення методу, форми кредитування і порядку його погашення, документальне оформлення, видача кредиту, контроль дотримання договірних зобов'язань. Кредитний договір визначає права та обов'язки суб'єктів операції та відповідальність сторін. Розробляються типові договори банків з фізичними особами, в Росії кожен банк використовує свою форму договору. Якщо кредитний договір передбачає заставу для забезпеченості угоди, то окремо складається договір про заставу, який засвідчується нотаріусом.
Кредитний моніторинг являє собою багатофакторний процес, що має свої особливості, відмінні риси, обумовлений інституційними аспектами (виробничі, правові, управлінські) і націлений на зниження ймовірності неповернення виданих кредитів і скорочення пов'язаних з цим збитків.
Слід особливо відзначити той факт, що вихідною причиною зниження ліквідності більшості комерційних банків до критичного рівня є ігнорування високого ступеня кредитного ризику, характерного для російської банківської сфери.
Підводячи підсумок, слід зазначити, що робота комерційного банку по кредитному моніторингу повинна мати комплексний характер і охоплювати всю організацію та утримання кредитної діяльності банку з метою оперативної діагностики стану об'єктів дослідження в динаміці. Тим самим буде створена можливість запобігання або мінімізації ризику деструктивного розвитку подій. Особливу увагу в ході здійснення кредитного моніторингу слід приділяти організації ефективного функціонування механізму впливу за його результатами, оскільки реалізація всіх вищеперелічених заходів, а також ефект від їх проведення є основою для регулювання кредитних операцій і прийняття оптимальних управлінських рішень.
Розрахункова частина
Завдання 1
Позичальник бере позичку на суму 100000 руб. строком на 6 місяців. Через 6 місяців позичальник погашає позику і виплачує 2000 руб. відсотків по ній.
Визначте річну ставку відсотків за позикою.
Рішення:
Вважаємо за формулою
=P (1 + i * n), де
- нарощена позика
P-початкова величина позички
i- процентна ставка
n- термін
000=10000 (1 + 0.5x)
x=2000
x=0.04
Відповідь: Річна ставка за позикою дорівнює 4%
Завдання 2
Банк видав перший позичальникові кредит на суму 100 000 руб. строком на 2 місяці на ставці 20% річних і другому заемщіку- на суму
000 руб. строком на 3 місяці за ставкою 25% річних.
Визначте суму отриманих банком відсотків за наданими кредитами.
Рішення:
Визначимо суму відсотків за формулою:
Сума відсотків=сума вкладу * (% річної * термін кредиту): 12 місяців
Кредит 1: Сума відсотків=100000 * (0,2 * 2): 12=3333,33 руб.
Кредит 2: Сума відсотків=200000 * (0,25 * 3): 12=12500,00 руб.
Разом: 3333,33 + 12500=15833,33 руб.
Відповідь: сума отриманих банком відсотків за наданими кредитами складе 15833,33 руб.
Список використаних джерел
1. Цивільний кодекс Російської Федерації, частина друга від 26 січня 1996 р//УПС Консультант Плюс.
. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 2 грудня 1990 № 395-1//УПС Консультант Плюс.
. Федеральний закон «Про кредитні історії» від 30 грудня 2004 № 218-ФЗ//УПС Консультант Плюс.
. Постанова Пленуму Вищого арбітражного суду РФ в...
