ути проставлено на зворотному боці кожного чека. Заява на видачу чеків підписується керівником підприємства, головним бухгалтером та засвідчується печаткою. Працівник банку повинен під розписку проінформувати клієнта про правила користування чеками і попередити про відповідальність за втрачені чи викрадені чеки.
2.3 Потенціал розвитку чекових розрахунків в Росії
Чек на сьогоднішній день є єдиним грошовим інструментом, який втратив свої позиції і витісняється електронними грошима зі сфери розрахунків у роздрібній торгівлі, а пластикові картки активно витісняють як застаріваючі чекові книжки, так і готівкові банкноти.
У російському суспільстві підтримується стійкий попит на готівку, оскільки в Росії досить численний прошарок людей з невеликими доходами. Люди, що живуть за межею бідності, використовують для своїх платежів виключно готівку.
Іншою причиною обмеженого поширення чеків є низький рівень довіри до банківської системи і консервативність населення при вирішенні питання зберігання заощаджень. Платіжні картки можуть розглядатися як чекові книжки, чеки з яких виписуються на користь самого себе, тільки в тому випадку, коли ці картки служать для видачі готівки в банкоматі (АТМ-карти).
Наприклад, кілька років тому багато громадяни отримували заробітну плату в установах Ощадного банку РФ. Тепер же замість ощадкнижок вкладники за дебетними картками через банкомати знімають необхідні суми зі своїх карткових рахунків. В даному випадку дебетні картки по суті виконують функції чекової книжки. Подібна практика набула поширення не тільки серед клієнтів Ощадного банку РФ, за оцінками деяких експертів частка зарплатних карток становить близько 70% від усієї кількості пластикових карток російських емітентів.
Розрахунки з використанням платіжної картки практично тотожні розрахунками чеками. Для аргументації даної позиції необхідно провести порівняльних аналіз відповідних договірних зв'язків між учасниками розрахунків (таблиця 3).
Таблиця 3 - Розрахунки платіжними картами і розрахунки чеками
Розрахунки платіжними банківськими картаміРасчети чекаміДоговор між власником картки і банком-емітентом. Договір між чекодавцем і банком-платником про оплату чеків. Договір між власником картки і продавцем товару (договір купівлі-продажу з оплатою товару за допомогою платіжної картки). Договір між чекодавцем і чекодержателем, який є підставою для видачі чека. Договір між продавцем товару і банком-еквайєром, предметом якого, як правило, є наймання та обслуговування POS-терміналу і оперування дебетної схеми. Договір доручення між чекодержателем і банком-емітентом, приймаючим чек на інкасо для одержання платежу від банку-платника. Договір між банком-еквайєром (инкассирующим банком) і банком-емітентом про оперування дебетної схеми. Договір між банком-емітентом і банком-платником про стягнення платежу за чеком.
Таким чином, маємо справу з традиційною схемою оплати чека, що має спеціальне кроссирование. Очевидно, що розрахунки чеками та платіжними картками мають схожу юридичну природу. Хоча правова природа розрахункових документів, складених за допомогою банківської картки, практично не досліджується в юридичній літературі. З одного боку, це пояснюється тим, що до недавнього часу в нашій країні в принципі не було системи карткових розрахунків, з іншого боку - як і раніше відсутнє спеціальне законодавче регулювання з цього питання.
Цікаво відзначити, що паперовий документ, оформлений після оплати по карті, часто іменується саме чеком. Дійсно, документообіг слипа відповідає аналогічним правовідносин, які виникають при инкассировании чеків. Єдина відмінність полягає в тому, що чек є суворо формальним документом, а форма слипа не відповідає формі чека.
Слід врахувати, що впровадження і подальша реалізація карткової програми пов'язані з великими витратами для банку. Сюди включаються членський внесок, страховий депозит, програмне забезпечення, обладнання, еквайринг, поточні витрати і т.д. Ці витрати окупаються в середньому тільки через 2-5 років. Тому в даний час не кожен банк може дозволити собі власну карткову програму. У зв'язку з цим використання чекової програми пов'язане зі значно меншими витратами.
Основна перевага чеків в порівнянні з іншими формами платіжних документів - велика захищеність і гарантована компенсація. Чеки є гібридом готівкової валюти і платіжного документа, мають прив'язку до конкретної особи, володіють широкою мережею приймаючих організацій по всьому світу.
Деякий час тому при прийомі чека для отримання коду авторизації потрібно було обов'язково отримувати голосову авторизацію по телефону. Відповідно якщо це не Моск...
