ових капіталів і залежить від наступних факторів:
циклічності розвитку виробництва (при спаді позиковий процент, як правило, зростає, а при підйомі знижується);
інфляційного процесу;
ефективності державного кредитного регулювання, здійснюваного через Центральний банк при кредитуванні комерційних банків;
динаміки грошових накопичень фізичними та юридичними особами;
сезонного виробництва (в Росії, наприклад, ставка позикового процента традиційно підвищується ближче до осені при необхідності кредитування сільського господарства і завезення товарів Крайньому Півночі);
розмірів державного боргу.
Банківський кредит має свої особливості:
його джерелом є, як правило, залучений капітал, тобто отриманий за рахунок коштів банківських клієнтів;
банк позичає вартість, тобто тимчасово вільні грошові кошти господарюючих суб'єктів, поміщені на рахунках в банку;
банк надає не просто грошові кошти, а грошовий капітал, який, виконавши кругообращеніе в процесі виробництва, повертається з приростом.
Банківський кредит видається підприємцю класифікується за різними ознаками (див. Додаток 1):
1. За способами погашення виділяють позики, що погашаються одноразовим внеском з боку позичальника, і позики, що погашаються в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору. Перші користуються при короткостроковому кредитуванні для покриття поточних потреб у готівкових коштах. Другі використовуються при довгострокових позиках і, як правило, при середньострокових. До цієї групи відносяться такі види кредитів, як вексельні, лізинг, факторинг, форфейтинг та ін.
2. Залежно від терміну погашення позики поділяються на види: короткострокові, середньострокові і довгострокові. У Росії банки займаються в основному короткостроковим кредитуванням, надаючи позики на термін 1-6 місяців, що пов'язано з нестабільним становищем на ринку позикових капіталів і в економіці в цілому. У розвинених країнах популярні середньострокові і довгострокові кредити.
. Важливим елементом кредитування виступає забезпеченість банківських позичок. У ролі забезпечення може бути будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, наприклад, власність або цінні папери. При порушенні позичальником своїх зобов'язань це майно переходить у власність банку, який після реалізації відшкодовує понесені збитки. Позики без забезпечення називаються довірчими, єдиною забезпечення повернення в цьому випадку служить кредитний договір. При видачі такої позики враховуються висока репутація позичальника, його фінансове становище, його майбутній дохід, а також дотримання позичальником правил кредитування в минулому. У разі надання позики під гарантії третіх осіб існує юридично оформлене зобов'язання з боку гаранта відшкодувати фактично нанесений банку збиток при порушенні позичальником умов кредитного договору.
. Відсоток за позикою може виплачуватися в момент погашення позики, або рівномірними внесками позичальника протягом всього терміну дії кредитного договору, або відсоток може утримуватися банком в момент безпосередньої видачі позики позичальникові. Остання форма широко застосовувалася російськими комерційними банками в період нестабільної економічної ситуації в 1993-1995рр., В той час як для розвиненої економіки такі позики нехарактерні.
5. Банківські позики можуть бути видані на умовах фіксованої або плаваючої процентної ставки. У першому випадку ставка встановлюється на весь період кредитування і не підлягає перегляду, у другому процентні ставки змінюються залежно від ситуації, що складається на кредитних ринках. У Росії переважають фіксовані процентні ставки.
6. Банківські позики можуть мати загальний характер, використовуватися позичальником за своїм розсудом для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах. Цільові позики припускають, що позичальник повинен використати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору. Порушення зобов'язань тягне за собою застосування до позичальника встановлених договором санкцій.
7. Розподіляючи позички за категоріями потенційних позичальників, можна виділити: комерційні позики, які надаються підприємствам та підприємцям у сфері торгівлі та послуг; аграрні позички, які сьогодні здійснюються в основному у формі державного кредиту, що пов'язано з важким фінансовим станом більшості позичальників - аграрних структур; позички посередникам на фондовій біржі надаються, маклерським і дилерським фірмам, що здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів; іпотечні позики надаються звичайними і спеціалізованими іпотечними б...
