рок до трьох - шести місяців.
В даний час банки кредитують в основному своїх клієнтів, засновників та дочірні (залежні) компанії. За галузевої спрямованості кредитування як і раніше пріоритетними сферами вкладення ресурсів банків залишаються торгівля і постачальницько-збутова діяльність, мають швидку оборотність коштів і, отже, кредитів, а так само досить високу прибутковість вкладень.
Характерна тенденція цього року: кредитування малого бізнесу стає все більш обширним з точки зору В«галузевої географіїВ». І якщо колись мікрофінансування цікавило в першу чергу підприємців з виробничої сфери, то тепер за оцінками Юрія Наумова, заступника керуючого директора департаменту середнього та малого бізнесу Банку Москви, все частіше за кредитами звертаються невеликі підприємства, що діють у сфері виробництва продуктів харчування та надання послуг населенню, виготовлення товарів народного споживання і будівельних матеріалів. Юрій Наумов зазначає поступове пом'якшення вимог банків - кредиторів до підприємців - позичальникам. Це виражається як у зниженні ставок за кредитами і збільшення термінів кредитування, так і, найчастіше, у відмові від майнового забезпечення кредитів і вимог страхування застав. Банки, що кредитують малий бізнес, за останній рік вивели на ринок достатню кількість нових продуктів. [21]
Зовсім недавно кредитним організаціям було значно вигідніше працювати з корпоративним сектором, ніж з населенням, оскільки роздрібні кредити дорожче, а заставні можливості приватних клієнтів - набагато нижче. І тільки в період стабільності банки починають розгортатися у бік населення. До цього їх підштовхує зниження прибутковості банківської діяльності та конкуренція на грошовому ринку, а також упевненість у тому, що витрати на створення інфраструктури роздрібного кредитування окупляться доходами з відсотків. p> Можна сказати, що споживчий ринок зростає повільніше, ніж обсяг кредитів фізичним особам, які тільки за два роки (з 1 січня 2003-го по 1 листопада 2004 р.) зросли майже в чотири рази [22].
Серед нових тенденцій на ринку споживчого кредитування в Росії банкіри виділили зростання грамотності позичальників. На думку заступника голови правління банку В«СтройкредітВ» Сергія Рибіна, сьогодні на ринок впливає і В«зростання фінансової грамотності потенційних позичальників, які пред'являють все більші вимоги до прозорості кредитних схем і адекватно оцінюють свої витрати, пов'язані з отриманням кредитів В»[23].
Так само слід відзначити, що банкам доводиться проявляти все більшу винахідливість у галузі розробки нових методів кредитування, залученню найбільшого числа клієнтів.
3.1. Проблеми і недоліки кредитного ринку Росії
Стан економіки Росії поки не дозволяє банкам проводити активну галузеву кредитну політику. Кредитування галузей промисловості здійснюють, головним чином, банки, створені на базі державних спеціалізованих кредитних установ.
Серйозним перешкодою для подальшого зростання кредитних портфелів банків є обмеженість числа великих кредитоспроможних позичальників, що мають у банку кредитну історію і, як наслідок, граничні значення нормативу максимального ризику на одного позичальника.
Зросла кредитна активність має два важливих наслідки: зростання банківських ризиків через можливого зростання кредитних втрат і необхідність нарощування капіталу. Офіційна статистика показує неповернення споживчих кредитів на рівні 2-3%. Між тим, за даними В.Тарачева, члена Комітету з кредитним організаціях і фінансових ринків Держдуми, в регіонах цей показник сягає 5%, а в деяких місцях - 10%. [24] Багато великих підприємства зараз стикаються з тим, що серйозне вливання грошових коштів - Виявляється для них заблоковано. Сьогодні не багато банків готові укласти договір про кредитування на термін більше трьох років. Причин тому декілька: це і ризики, пов'язані з діяльністю самих підприємств, і слабкість національної банківської системи (брак капіталу, низький термін залучення коштів, відсутність досвіду взаємодії інвестиційних департаментів з підприємствами реального сектора). Свої ризики банки намагаються компенсувати високими процентними ставками і короткими термінами кредитування. Процедура отримання великого банківського кредиту носить складний і тривалий характер. Такі умови неприйнятні для підприємств. p> Зараз найбільш великі промислові підприємства в основному залучають кредитні ресурси зарубіжних банків, співпрацюючи з ними безпосередньо або через їх російських партнерів. Процентна ставка по таких кредитах значно нижче, ніж пропонована вітчизняними банками. Однак, як показала практика, кредитування в іноземних банках доступно лише найбільш великим підприємствам, мають високоліквідні активи і експортні поставки [25].
Істотним чинником, який негативно впливає на активність банків на ринку споживчого кредитування, є відсутність цивілізованих форм взаємодії між банками, а так само з правоохор...
