озики від вартості нерухомості, застави (60-70%); більш низький у порівнянні з короткостроковими позиками розмір позичкового відсотка; відволікання ресурсів банків на тривалий термін; труднощі в прогнозуванні розвитку кредитних відносин банку і позичальника.
Терміни позик впливають на ліквідність банку і на ризик, пов'язаний з позиками. Чим довше термін позички, тим вона менш ліквідна по порівняно з короткостроковими позиками. У міру подовження терміну позики зростає також і ризик. Тому найважливішим завданням банку є формування оптимального набору позик за термінами їх видачі.
Формування ресурсної бази для видачі кредитів і її оптимальний розподіл є важливим питанням у діяльності банку. Кошти, отримані за рахунок вкладів до запитання, що мають високі резервні вимоги і швидку оборотність, повинні розподілятися зовсім по іншому, ніж кошти строкових депозитів, особливо з тривалими термінами зберігання.
До складу кредитного портфеля за видами позичальників входять:
В§ Кредити організаціям і підприємствам;
В§ Кредити приватним особам:
В§ Міжбанківські кредити. p> Класифікація позичок може бути проведена по галузях народного господарства (Промисловість, сільське господарство, торгівля, постачання та збут, будівництво, зв'язок, транспорт).
За цільовим призначенням позички поділяються за видами об'єктів. Об'єктами банківського кредитування є витрати, пов'язані з:
В§ Створенням і рухом поточних активів суб'єктів господарювання, довгострокових активів суб'єктів господарювання;
В§ Виконанням пріоритетних державних програм;
В§ Споживчими потребами населення, придбанням, реконструкцією та будівництвом нових квартир, садових будиночків, гаражів та ін
Залежно від матеріальної забезпеченості кредитування.
Цей принцип залежить від характеру позики. У разі видачі традиційних комерційних позичок з метою поповнення оборотного капіталу або задоволеності інших потреб, позиці протистоять реальні товарно-матеріальні цінності, виконані роботи, здійснені витрати, які треба оплатити за рахунок позички. Забезпеченням служать товаророзподільчих і інші комерційні документи. Завдяки цьому забезпечується пряма зв'язок видачі позики з реальним товарним забезпеченням. Але на практиці існує і непрямий зв'язок кредитування з матеріальним процесом, коли в момент надання позики ще не створено матеріальних благ. Такі позики видаються, наприклад, під майбутні витрати з виробництва продукції, надання послуг, за розвитку підприємництва, сезонному виконання оборотного капіталу. Сюди ж можна віднести і бланковий кредит, який видається під зобов'язання боржника погасити його у визначений термін. Як приклад бланкових кредитів можна назвати контокорентний кредит * і овердрафт ** . p> Залежно від наявності забезпечення своєчасного повернення позики поділяються на:
В§ Забезпечені
В§ Недостатньо забезпечені
В§ Незабезпечені
Забезпечені позики - позички, мають забезпечення у вигляді високоліквідної застави, реалізація якого забезпечить погашення кредиту та відсотків (наприклад, позики під гарантію або заставу цінних паперів уряду, Національного банку; позики під заставу депозитів, розміщених у банку-кредиторі; позики під гарантію першокласних банків та ін)
Недостатньо забезпечені - позички, мають часткове забезпечення у вигляді високоліквідної застави.
Незабезпечені - позики, не мають забезпечення у вигляді високоліквідної застави або мають його в слабкий сумі від розміру позики.
Формами забезпечення виконання позичальниками зобов'язань з повернення кредиту і відсотків по ньому можуть бути: застава, гарантії та поруки.
По валюті видачі кредити можуть бути як у національній валюті, так і в іноземній валюті (за наявності ліцензії на здійснення валютних операцій).
За термінами погашення позички бувають:
В§ Термінові;
В§ Відстрочені;
В§ Прострочені;
В§ Достроково погашені. p> Термінові - позички, термін погашення яких настав або настане в терміни, обумовлені в кредитному договорі.
Відстрочені (пролонговані) - позики, термін погашення яких віднесено банком на більш пізній термін по поважних причин на прохання клієнта.
Прострочені - позички, не повернуті (і не пролонгований) позичальником у встановлені кредитним договором терміни.
Дострокове погашення, як правило, практикується з ініціативи позичальника при вивільненні у нього грошових коштів та з метою економії коштів при сплаті відсотків.
______________________________
* - контокорентний рахунок - єдиний активно-пасивний рахунок, на якому відображається весь платіжний оборот підприємства...
