т починає функціонувати тоді, коли у суб'єктів кредитних відносин виникає потреба в ньому: у позичальника утворився тимчасовий дефіцит ресурсів, у кредитора - їх надлишок. p align="justify"> Споживчий кредит у сучасних умовах двояко впливає на економічні процеси. Споживчий кредит сприяє розвитку економіки, оскільки:
Стимулює розширенню купівельного попиту, прискорює виробництво і реалізацію товару;
Сприяє перерозподілу доходів не тільки просторі (між різними учасниками процесів виробництва і споживання), але і в часі.
Встановлює баланс між сукупним попитом і сукупною пропозицією в короткостроковому періоді.
Скорочує тимчасові розриви між потребою у певних товарах і послугах і можливістю їх оплати.
Скорочує витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів.
Збільшує швидкість грошового обігу. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. p align="justify"> Дає можливість виробникам зняти гостроту проблеми перевиробництва товарів і послуг, скоординувати в майбутньому виробничі плани з урахуванням прогнозу споживчого попиту і уникнути кризи збуту.
У теж час споживчий кредит може надавати і негативний вплив на економічні процеси:
- На рівні індивіда споживчий кредит створює ілюзію багатства і призводить до надмірних витрат. У міру зростання заборгованості часто виникають труднощі з щомісячними платежами. Крім того, споживач з високою часткою заборгованості у споживчому бюджеті почасти втрачає купівельний потенціал і привабливість для товаровиробників у майбутньому. p align="justify"> Як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою. Збільшення витрат пов'язане з необхідністю оплати відсотків за користування кредитом. p align="justify"> - На макрорівні споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва далеко за межі платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз. Рівень споживчого кредитування залежить від економічного циклу. На стадії підйому населення збільшує покупки в кредит, в період піку - уповільнює, в період спаду - різко знижує, в період депресії - стабілізує, а потім підвищує обсяги покупок товарів у кредит. Споживчий кредит в період підйому може сприяти В«перегрівуВ» економіки. p align="justify"> - В умовах глобалізації економіки особливо явно проявляються відмінності в можливості надання споживчого кредиту вітчизняними та провідними зарубіжними компаніями. Найбільші, транснаціональні компанії, зіткнувшись з кризою збуту в країнах базування і виробництва товарів і послуг, пропонують більш вигідні умови споживчого кредитування на російському ринку, підвищуючи свої шанси в конкурентній боротьбі. Вітчизняні компанії, часто більш слабкі у фінансовому відношенні, пропонують менш вигідні умови кредитування. Даний факт чинить негативний вплив на конкурентоспроможність вітчизняних компаній. p align="justify"> При зростанні кількості позичальників банк може зіткнутися з проблемами: якості обслуговування, порядок прийому платежів і програмному забезпеченні. Тому необхідно використовувати сучасні системи автоматизації. Для підвищення ефективності роботи слід також дотримуватися лінії на спеціалізацію персоналу, його мотіваціютавящіх розмір винагород в залежність від фактичної дохідності і якості кредитного портфеля, а також досягнення планових показників. p align="justify"> До числа факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчого кредиту, відносять:
1. Наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;
2. Наявність В«білихВ» і В«чорнихВ» доходів фізичних осіб - потенційних позичальників. Це не дозволяє, з одного боку, кредитним організаціям з повною упевненістю сказати про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого боку - самим фізичним особам в повній мірі задовольняти наявні у них потреби за рахунок коштів споживчих кредитів у зв'язку з неможливістю документального підтвердження свого реального фінансового стану;
. Невиправдано високий рівень процентних ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитів потенційним...
