и клієнтами з середнім достатком.
В даний час російські банки мають тенденцію переходу до розвитку ринку споживчих кредитів і активно застосовують новітні технології, оперативно розвивають продуктовий ряд, створюють широку мережу філій, додаткових офісів та банкоматів.
1.3 Нормативне регулювання споживчого кредитування
Споживчий кредит - нове явище в економічній та правовій житті Росії. Тому діяльність банків, особливо у сфері споживчого кредитування, що є невід'ємною частиною економіки будь-якої розвиненої держави, вимагає належної нормативно-правової регламентації. p align="justify"> В даний час договір споживчого кредиту регулюється: Конституцією Російської Федерації, встановлює, що регулювання кредитування перебуває у віданні Російської Федерації; Цивільним кодексом Російської Федерації, зокрема пунктом 2 глави 42 В«Позика і кредитВ» частини другої ЦК РФ; Федеральним законом В«Про банки і банківську діяльність"; Федеральним законом В«Про кредитні історіяхВ», цілями якого є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики ( кредиту); нормативно-правовими актами Центрального банку РФ, що встановлюють обов'язкові для виконання нормативи, наприклад Положенням про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення), а також роз'ясненнями та рекомендаціями ЦБ РФ.
Ще одним нормативно-правовим актом, що регулює відносини по споживчому кредитуванню, є Закон В«Про захист прав споживачівВ». Разом з тим головною ознакою регульованих цим Законом відносин є договори, що підкоряються правилам публічного договору (ст. 426 ЦК РФ). p align="justify"> Проте при укладенні договорів споживчого кредиту правила публічного договору не повинні бути використані, оскільки особистість позичальника для банку має істотне значення. Банк-кредитор при формуванні своєї кредитної політики має право самостійно визначати умови надання споживчих кредитів громадянам. p align="justify"> Отже, зазначені відносини не підпадають під дію Закону В«Про захист прав споживачівВ».
Як можна бачити, договір споживчого кредиту врегульовано тими ж нормами, що і кредитний договір.
Це логічно з огляду на те, що поняття "кредит" ширше поняття В«споживчий кредитВ».
Однак споживчий кредит має ряд специфічних відмінностей: по-перше, більш вузький склад учасників зобов'язання - з боку позичальника виступають фізичні особи, по-друге, цільове використання грошових коштів - надаються в рамках договору споживчого кредиту грошові кошти використовуються для придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
У відносно складу учасників зобов'язання необхідно зазначити наступне.
Відповідно до ст. 819 ЦК РФ стороною-кредитором може бути не тільки банк, але і інша кредитна організація. До останніх поряд з банком Федеральний закон В«Про банки і банківську діяльністьВ» відносить небанківські організації, що мають право здійснювати окремі банківські операції. Їх можна розділити на: розрахункові небанківські кредитні організації, небанківські кредитні організації інкасації, небанківські кредитні організації, що здійснюють депозитарну діяльність, і кредитні спілки. p align="justify"> Однак саме банки відповідно до чинного законодавства та сформованою практикою займаються споживчим кредитуванням. Це означає, що договір споживчого кредиту, укладений іншим суб'єктом, крім банку, є нікчемним за ст. 168 ЦК РФ як не відповідає вимогам закону. p align="justify"> З боку позичальника можуть виступати тільки фізичні особи. Будь-яких роз'яснень щодо характеристики позичальника - фізичної особи параграф 2 глави 42 ЦК РФ не дає. Однак необхідно враховувати, що договір споживчого кредиту не є публічним і спрямований на отримання прибутку банком, який має право відмовити позичальникові у разі неможливості виконання умов договору з його боку. Виходячи з цього, можна зробити висновок, що позичальниками можуть виступати дієздатні і повнолітні фізичні особи. Інші особи: неповнолітні, недієздатні та обмежені у дієздатності - не можуть бути визнані стороною (позичальником) кредитного договору. p align="justify"> Клієнтом банку за операціями споживчого кредитування може стати лише: громадянин Російської Федерації, який досяг віку 18 років, при разовій покупці споживчих товарів, а в разі відкриття кредитної картки - що досяг віку 21 років і не старше 65 років, постійно проживає в тому регіоні, де видається кредит, має заробіток за постійним місцем роботи і працює на останньому місці роботи не менше трьох місяці...
