>
Процентні знижки при купівлю є на сьогодні одним з найважливіших інструментів, що залучають клієнтів у банк на обслуговування за кредитними картками. Так, англійський банк NatWest обіцяє своїм новим клієнтам безкоштовний політ (шляхом підсумовування 5% знижки з суми покупки, сплаченої за допомогою карти) в 150 напрямках з British Airways. p> Зазнали значні зміни та активні операції комерційних банків. В даний час в країнах з розвиненою економікою завершується перехід від непрямого (під заставу і облік векселів) до прямого банківського кредитування нефінансових корпорацій. Причому широко поширені кредитні угоди, оформлені з використанням цінних паперів, завдяки чому кредитні зобов'язання можуть продаватися на ринку, а кредитні установи отримують можливість активніше розосереджувати свої ризики. Саме ця тенденція проявляється у спробах банків конвертувати свої кредити в ринкові цінні папери. Цінні папери на відміну від позик стандартизовані, тобто можуть бути в будь-який час реалізовані. Курс, або ціна, цінних паперів більш гнучко відбиває ринкове становище банківських активів, ніж відсоток за позиками. Традиційні банківські кредити більш затратні, ніж сек'юритизація, оскільки кожна позика вимагає ретельного аналізу і контролю за її використанням.
Спеціальні компанії купують банківські активи і випускають під них цінні папери. Останні мають, як правило, вищу інвестиційну оцінку, оскільки фірми-емітенти шукають додаткове забезпечення під них або захищають ці цінні папери особливими банківськими гарантіями.
Останнім часом комерційні банки ретельніше стали підходити до якості своїх активів. Вважається, що точна і своєчасна оцінка якості активів є ключовим чинником В«здоров'яВ» банку. Нещодавно проведені в США апаратом контролю за валюті дослідження причин банківських банкрутств містять висновок, що низьке якість активів, відсутність своєчасно виявлених проблемних кредитів, слабкість контролю за якістю кредитного портфеля з боку банківського керівництва стали головними причинами більшості банкрутств. Різні стадії і порядок здійснення закордонними комерційними банками внутрішнього контролю за якістю кредитного портфеля можуть бути представлені таким чином:
В· визначення кредитної політики та забезпечення її реалізації;
В· контроль за наданням нових кредитів (кредитні оцінки);
В· контроль за здійсненням кредитування (документація, контракти, забезпечення);
В· контроль за дотриманням позичальником норми кредиту;
В· порядок раннього виявлення можливих втрат та їх запобігання;
В· створення і використання резервів проти можливих втрат.
Таким чином, банки розвинених країн наприкінці 80-х - початку 90-х рр.. долають труднощі адаптації до змінених економічних умов.
Тенденція до універсіфікаціі і одночасно до респеціалізаціі банківської діяльності органічно пов'язана з процесом диверсифікації виробництва.
Універсальний тип банку, що ...
