редиту, ступеня ризику та інших характеристик.
Для формування оптимального кредитного портфеля банку важливо виробити відповідну кредитну політику - правильно вибрати ринкові сегменти, визначити структуру діяльності.
Кредитна політика - це стратегія і тактика банку в галузі кредитних операцій. Не існує єдиної кредитної політики для всіх банків. Кожен банк формує свою власну кредитну політику, враховуючи економічні, політичні, географічні, організаційні та інші фактори, що впливають на його діяльність. Вважається, що ризики банку підвищуються, якщо він не має своєї кредитної політики; якщо він її має, але не довів до відома всіх виконавців, якщо він має суперечливу або неконкретне політику.
Кредитна політика в частини стратегії вбирає в себе пріоритети, принципи та змістовні цілі конкретного банку на кредитному ринку, а в частині тактики - фінансовий та інший інструментарій, який використовується даним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод, правила їх здійснення, порядок організації кредитного процесу. Таким чином, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку (розуміння пріоритетів, цілей, інструментів, методів організації кредитних угод), об'єднує і організує зусилля персоналу, зменшує ймовірність помилок і прийняття нераціональних рішень.
Сутність кредитної політики визначають як стратегію і тактику банку в області проведення кредитних операцій.
У рамках проведеної банками кредитної політики здійснюється формування його кредитного портфеля.
Для прийняття банком рішень з вибору власних цілей у сфері кредитної політики важливе значення мають:
- постановка загальних цілей діяльності банку на майбутній період в частині прибутковості і ліквідності;
- адекватний аналіз кредитного ринку (попиту і пропозиції кредитних послуг), включаючи ставлення централізованих кредитних ресурсів до загальної маси кредитних вкладень в цілому по країні або регіону;
- ясність перспектив розвитку ресурсної бази банку;
- вірна оцінка якості свого кредитного портфеля;
- облік динаміки рівня кваліфікації персоналу.
Стратегія і тактика кредитної політики розробляється в центральному офісі (головному банку) кредитним департаментом (управлінням) спільно з Кредитним комітетом банку. Кредитний комітет створюється в кожному банку і зазвичай очолюється заступником Голови Правління, який курирує кредитну діяльність банку. Склад та повноваження комітету затверджуються Правлінням та Головою Правління банку. У кредитній політиці формулюється загальна мета і визначаються шляхи її досягнення: пріоритетні напрями кредитних вкладень, прийнятні і неприйнятні для банку види активних операцій, переважний коло кредитоотримувачів і т.д. [25]
Управління кредитним портфелем є найважливішим елементом кредитної політики банку. Кредитна політика повинна охоплювати склад кредитного по...
