тина короткострокових кредитів комерційних банків. Питома вага банківських позик в оборотному капіталі характеризує роль кредиту в організації підприємницької діяльності ринкових господарських структур.
Таким чином, кредитні операції становлять основу активної діяльності комерційних банків, оскільки їх успішне здійснення веде до отримання основних доходів, сприяє підвищенню надійності і стійкості банків. Крім того, ця діяльність при її успішному здійсненні приносить прибуток усім її учасникам: кредитним організаціям, позичальникам та суспільству в цілому.
Крім того, в даний час, однією з найбільш актуальних завдань є подальше розширення участі банків у стимулюванні економічного зростання, при цьому найбільш дієвим важелем тут служить кредитування банками реального сектору економіки.
Однак подальшому розвитку кредитування економіки перешкоджає ряд таких факторів, як високі ризики не повернення кредитів через неплатоспроможність багатьох підприємств, не здатність надання багатьма потенційними позичальниками обгрунтованих проектів, під які хочуть отримати кредит, недостатність у сучасних російських банків ресурсів для довгострокового кредитування реального сектора економіки.
Відомо, що потреба реального сектора в середньо-і довгострокових банківських позиках велика, тобто виникла необхідність у банках, які можуть вкласти гроші на термін до 5 років. Банки ж навпаки звикли направляти свої ресурси головним чином на короткострокові кредитно-фінансові операції.
Відсутність у банків ресурсної бази, що дозволяє вкладати на тривалий термін, пов'язане з тим, що переважна кількість російських банків має сильно деформовану структуру банківських балансів, внаслідок чого вона вкрай неефективна і ризикована.
Основна причина в тому, що багато російські банки вважають депозити занадто дорогим, важким і низько рентабельним джерелом ресурсів, хоча саме робота з депозитними вкладами лежить в основі банківських ресурсів для інвестицій. [11]
Крім того, в Росії поки немає хорошого досвіду кредитування інвестиційних проектів розвитку виробництва. Інвестиційні проекти існують, але в їх реалізації робиться ставка на фінансуванні, а не на кредитуванні, при якому передбачає чіткі терміни повернення коштів і обов'язкову плату за кредит. Банки в основному кредитують підприємства або на поповнення обігових коштів, або для проведення разових комерційних угод.
Що стосується серйозних інвестиційних кредитів, то вони можуть даватися лише підприємствам, налагодила ефективне управління і досягли високої інвестиційної кредитоспроможності. Крім того, зворотність інвестиційних коштів, позичає підприємствам, забезпечується повною мірою лише успішної реалізацією інвестиційних проектів. Це означає, що сьогодні більшості російських підприємств практично не можна давати серйозні кредити на тривалий термін, оскільки вони не будуть повернуті. [10, с.21-27]
Відсутність виваженої, економічно обгрунтованої процентної політики в багатьох російських банках веде до того, що в даний момент багато підприємств, які відчувають гостру необхідність у поповненні обігових коштів, не можуть дозволити собі взяти позику в комерційному банку на увазі необгрунтовано завищеної ставки відсотка.
У теж час не відповідають реальним потребам діяльності комерційних банків і деякі обов'язкові нормативи ЦБ РФ. Так, наприклад, норматив Н9 - максимальний розмір ризику на одного позичальника. При бажанні Банку Росії стимулювати кредитування промисловості, розрахунок цього нормативу НЕ доцільний. Банк змушений розпорошуватися на інші структури, хоча є ліквідні промислові структури, які можуть отримувати кредити.
За своєю природою процес кредитування не зовсім досконалий. Кредитний аналіз може виявитися недосконалим в силу різних причин (як суб'єктивних, так і об'єктивних). Якщо керівництво банку буде прагнути тільки до усунення позичкових втрат, то банк перестане видавати позики, прибуток зменшиться, і не задовольнятимуться потреби клієнтів у кредиті. Банки не в змозі повністю виключити ризик, так що позичкові втрати неминучі. Мета банку: досягти оптимального співвідношення прибутків і ризиків. Працівники позичкових підрозділів банків постійно стежать за станом позичальників і намагаються визначити негативні зміни до того, поки вони стануть незворотними.
Специфіка сучасної практики кредитування полягає в тому, що російські банки в ряді випадків не мають єдиної методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Старі банківські інструкції, які регламентують кредитні операції і зорієнтовані на розподільну систему, виявилися неприйнятними для умов ринку. Нинішня ситуація така, що кожен комерційний банк, виходячи зі свого досвіду, виробляє свої підходи, свою систему кредитування, хоча очевидно, що є непорушні загальні організаційні засади, що відображають міжнародний та вітчизняний досвід і дозволяють банкам істотно впорядкувати свої ...
