ними банками своїх залучених ресурсів, рівня облікових ставок по кредитах комерційним банкам, доведення до них економічних нормативів, проведення операцій з цінними паперами. ЦБР здійснює рефінансування комерційних банків, надаючи їм короткострокові кредити і виступаючи таким чином кредитором останньої інстанції.
Другий рівень банківської системи представляється насамперед широкою мережею комерційних банків, що забезпечують кредитно-розрахункове обслуговування суб'єктів господарського життя.
Поряд з комерційними банками в Росії функціонує ряд спеціальних банків. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок; інвестиційні банки, здійснюють операції з випуску і розміщення корпоративних цінних паперів. Розпочався процес формування муніципальних банків, покликаних забезпечити виконання місцевих бюджетів, перерозподіл за допомогою кредиту тимчасово вільних фінансових ресурсів у рамках муніципальної власності. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися.
Особливе місце в кредитній системі займає Зовнішекономбанк, перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу Російської Федерації, а також Банк реконструкції та розвитку, створений державою для фінансування урядових цільових програм загальнодержавного і регіонального характеру з використанням бюджетних ресурсів на видачу пільгових кредитів.
У кредитній системі в інституціональному плані можна виділити також союзи, асоціації, консорціуми та інші об'єднання банків, утворені ними для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм.
Крім банківських установ у другій рівень кредитної системи входять також спеціальні фінансово-кредитні інститути. У їх діяльності можна виділити, як правило, одну або дві банківські операції, на вчинення яких вимагається отримання ліцензії ЦБР. Вони мають звичайно специфічну клієнтуру. До таких інститутам ставляться кредитні спілки та кооперативи, фінансові та трастові компанії, страхові компанії, приватні пенсійні фонди, позиково-ощадні асоціації, інвестиційні фонди, ломбарди та інші установи. Вони акумулюють кошти населення та юридичних осіб, здійснюють кредитування підприємств і громадян, виступають посередниками на ринку міжбанківських кредитів, виконують довірчі операції.
Активно розвивається також комерційне та внутрифирменное кредитування. Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи і ринком цінних паперів.
4. Принципи діяльності комерційних банків
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків, надавати іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках. Можливості самостійно створювати грошові кошти, на розрахункових рахунках своєї клієнтури понад наявних у них ресурсів, обмежені.
Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіки мобілізованих їм ресурсів. Перш за все це відноситься до термінів тих і інших. Так, якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми зобов'язаннями (тобто його ліквідність) опиняється під загрозою.
Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів. Жорстка залежність активів банку від характеру його пасивів повинна враховуватися при визначенні економічних нормативів діяльності банків і при регулюванні їх операцій. Можливість здійснення тих чи інших специфічних банківських операцій (Іпотечних, інвестиційних тощо) детермінована структурою пасивів банку. Тому, розробляючи умови цих операцій, необхідно першорядну увагу приділити джерелам формування відповідних пасивів. У межах наявних у банків ресурсів вільний у проведенні своїх активних операцій (за дотримання встановлених економічних нормативів), тобто обсяг його активних операцій не може бути обмежений адміністративними, вольовими методами. Адміністративні обмеження можуть мати разовий, надзвичайний характер. Систематичне їх застосування підриває комерційні основи діяльності банку, і тому пріоритет у регулюванні, в тому числі має рестриктивную спрямованість, повинен бути відданий економічним заходам.
Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як фундамент комерційної діяльності банку змінює її акцепти: зростає зацікавленість банку у залученні депозитів, розвива...
