жного засобу або швидке його перетворення на таке. У балансі банку розміщення видів активів зверху вниз побудовано на принципах спадної рівня ліквідності кожного з них.
3. За ступенем ризику - це операції, за якими є потенційна можливість неповернення розміщених з метою отримання прибутку банківських ресурсів.
Виходячи з цього, оцінюючи ліквідність конкретного банку, слід враховувати ліквідність якого-небудь активу, його потенційно можливу прибутковість і ступінь ризику, який пов'язаний з імовірністю неповернення банківських коштів за відповідною активної операції.
У Росії для оцінки стану активів комерційного банку та розрахунку показників ліквідності активи поділяються на п'ять груп з урахуванням ступеня ризику банківських вкладень, можливості втрати ними частини своєї вартості при безповоротності.
На основі вищевикладеного можна вивести таку залежність між основними якісними властивостями активів банку, з урахуванням якої формуються його політика і стратегічна мета: чим вища доходність активів банку, тим більше ризик операцій по них, але тим нижче рівень ліквідності балансу, а отже, і платоспроможність банку в цілому, і навпаки.
Таким чином, забезпечення ліквідності банку - це складна і багатофакторна завдання, успіх рішення якої визначає суть і зміст політики та діяльності будь-якого комерційного банку як підприємницької структури в системі банківського справи.
Забезпечення ліквідності - завдання досить складна і проблематична як для самих банків, так і для всієї банківської системи в цілому.
Для комерційних банків складність полягає насамперед у тому, що ліквідність банку і його прибутковість сполучені обернено пропорційною залежністю: чим вища ліквідність, тим нижче прибутковість банку, і навпаки, а це суперечить основному підприємницькому інтересу банку - отримання прибутку.
Для державної банківської системи в цілому важливість і необхідність управління ліквідністю комерційних банків полягає в тому, щоб за допомогою регулюючих функцій Центрального банку РФ забезпечити:
стабільність функціонування банківської системи в цілому;
захист інтересів держави, вкладників і кредиторів;
• здійснення державної грошово-кредитної і фінансової політики.
2. Види комерційних банків
Комерційні банки з юридичного статуту поділяються на:
а) національні
б) штатні. p> Перші функціонують згідно федеральним законам і в обов'язковому порядку входять в Федеральну резервну систему в якості банків-членів; останні функціонують відповідно до законів окремих штатів і за бажанням входять або не входять до ФРС. З усіх комерційних банків виділилося кілька найбільших банків, чиї ресурси зростають швидше, ніж сума ресурсів інших банків. p> Так, тільки з 1960 по 1970 рр.. сума депозитів 50 найбільших комерційних банків зросла з 88,8 млрд. до 230,4 млрд. дол, тобто в 2,5 рази, тоді як загальна сума депозитів інших комерційних банків за цей час збільшилася з 141,7 млрд до 255 100 000 000 дол, тобто в 1,8 рази. У 1970 р.
Ці 50 найбільших банків розпоряджалися 47% загальної суми депозитів всіх 13705 комерційних банків. У свою чергу з найбільших комерційних банків виділилася жменька банків-гігантів - В«Бенк оф АмерикаВ», В«Ферст Нейшнл сіті бенк оф Нью-Йорк В»,В« Чейз Манхеттен бенк В»,В« Менюфекчурерс Гановер траст К В° В»,В« Морган Гаранті траст К В° В». Ці банки або очолюють потужні фінансово-промислові групи, або грають у них велику роль. Вони являють собою, по суті, банківські холдинги, що утворилися шляхом злиття великих банків. p> У Наприкінці 1994 р. налічувалося 40,9 тис. комерційних банків із сукупними активами в 4313 млрд дол, 9,3 тис. штатних банків - членів ФРС і 24,5 тис. штатних банків, що не входять у ФРС. p> У ресурсах комерційних банків США власні капітали займають невелику частину - До 7,4%; левова частка припадає на депозити, серед яких 44% - це депозити до запитання і 56%-строкові депозити.
3. Рівні кредитної системи
На даний момент в Росії Сформовано дворівнева банківська система: I рівень - Центральний банк Россіі2, II рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції.
Центральний банк Росії є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБР - економічно самостійна установа. Він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів.
Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового обігу, забезпечення стійкості рубля, проведення єдиної грошово-кредитної політики, організація розрахунків і касового обслуговування, захист інтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій з зовнішньоекономічної діяльності. ЦБР здійснює грошово-кредитне регулювання економіки держави шляхом встановлення норм обов'язкового резервування комерцій...
