* $ 1 000) від страхової компанії, а $ 200 (= 0,20 х $ 1 000) платить самостійно. Страхові компанії використовують схеми спільних платежів з однієї простої причини: чим вище частка участі власника поліса, тим більше вірогідність того, що він не буде надмірно часто відвідувати доктора, і тим вище його мотивація до вживання заходів обережності.
Повертаючись наприклад з домовласником, що набирає страховий поліс, звернемо увагу на рис. 17.17, який дасть ілюстративний відповідь на питання, чому спільний платіж підвищує мотивацію домовласника до прийняття заходів протипожежної безпеки. p> У відсутність страхового поліса (частка участі домовласника становить 100%) вигоди обережності представлені верхньої кривої граничної вигоди, MВ, ae 1 є точкою рівноваги. При повному страхуванні (частка участі домовласника становить 0%) вигоди обережності для домовласника представлені нижньої кривої граничної вигоди, MB ', і рівновагу зміщується на низький рівень обережності, точка е 2 . При 50%-ної частці участі крива граничної вигоди, MВ ", в цьому випадку виявляється між кривими повного страхування і відсутності страхування, а рівноважний рівень обережності досягається в точці е 3
При відсутність страхового поліса (частка участі домовласника становить 100%) домовласник бере на себе всі витрати на покриття збитків і отримує серйозний стимул для того, щоб намагатися уникнути пожежі; вигоди обережності представлені кривої MB , а е, є точкою рівноваги. При повному страхуванні (частка участі домовласника становить 0%) наймодавець не бере на себе ніяких прямих фінансових витрат на покриття збитків, і рівновагу зміщується на низький рівень обережності, точка е 2 . При 50%-ної частці участі домовласник бере на себе половину фінансових витрат на відшкодування збитку від пожежі. Крива граничного доходу МВ " в цьому випадку виявляється між кривими, що позначає ситуації повного страхування і відсутності страхування, так само як і рівноважний рівень обережності, точка е 3 . При 50%-ної частці участі в страховому платежі домовласник отримує певні вигоди від страхування, але при цьому має досить серйозну мотивацію до вживання заходів обережності.
Іншим способом змусити власника поліса взяти на себе частину ризику є умова франшизи . Згідно з цією умовою особа, яка купує страховий поліс, має нести початкові витрати на покриття збитків аж до певного рівня. Належний домовласникові поліс страхування від пожежі може не покривати перші $ 1 000 витрат па відшкодування збитків. Франшиза в полісі, страхується від землетрусу дорогий будинок, може становити $ 50 тис. Це означає, що якщо землетрус принесе збиток на суму $ 40 тис., домовласникові доведеться повністю покрити його самому. Але якщо землетрус дійсно велике і принесе збиток на суму $ 150 тис., домовласник заплатить перші $ 50 тис., а страхова компанія ...
