льності міжнародних комерційних організацій викликали до життя необхідність міжнаціональної передачі комерційної інформації. Відмінності в стандартах передачі даних і особливості обліку, прийняті в різних країнах і різних організаціях, вимагають вироблення спеціальних протоколів передачі даних, створення мереж, які обслуговують ці потреби. Найвідомішою і великої міжнародної мережею є мережа організації SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира якої знаходиться Брюсселі. Ця організація була створена, коли 240 великих світових банків стали співпрацювати в розробці стандартів електронної передачі грошових коштів між банками, які у різних державах. Це підприємство надає послуги з обміну повідомленнями між учасниками світового банківського співтовариства, якими користуються більше 5300 фінансових установ та філій по всій земній кулі, знаходяться в 130 країнах. Мережа SWIFT сьогодні щодня передає 2.7 мільйона повідомлень і переводить близько півтора трильйонів доларів з одного місця в інше.
Повертаючись наприкінці даного розділу до банківських, і саме роздрібним послугах, і підвівши підсумок всім вищевикладеним теоретичним аспектам застосування електронних систем розрахунків в банківській справі, ми спробували якимось чином визначити межі можливого застосування електронних систем розрахунків в рамках сучасних роздрібних банківських послуг і спробували представити це графічно. В результаті вийшов графічний малюнок, представлений у додатку А цієї роботи. У цьому додатку показано, що явна більшість всіх роздрібних банківських операцій виявилося всередині кордонів можливого застосування систем електронних розрахунків, за винятком роботи в касах банку з готівковими засобами. Всі інші операції, пов'язані з роздрібними послугами, фізично зводяться до записів по банківських рахунках та інший "паперової" роботи. З обробкою великих обсягів інформації, її зберіганням і обміном успішно справляється сучасна обчислювальна техніка. Її потенційні можливості на сьогоднішній день значно перевершують обсяги банківського документообігу. Залишаються тільки питання її оптимального використання і впровадження нових технологій.
Завдяки впровадженню нових "Безпаперових" технологій всі операції поступово автоматизуються. Банкам залишається тільки купити відповідне технічне обладнання, програмне забезпечення, орендувати сучасні канали зв'язку, вступити до чинних платіжні системи, створити інфраструктуру власної платіжної системи, найняти кваліфікований персонал і тоді б електронні системи розрахунків практично б були впроваджені в абсолютній більшості роздрібних банківських послуг. Реально розроблені на сьогоднішній день технологічно різноманітні класи банківських продуктів, що реалізують різні аспекти електронного обслуговування клієнтів ми показали з допомогу таблиці в додатку Б. Використовуючи таблицю відмінностей, можна оцінити достоїнства і недоліки кожної класу систем електронних розрахунків, оцінити порядок витрат на реалізацію та супровід та очікуваної прибутковості. p> Кожен банк може в будь послідовності впроваджувати нові технології розрахунків з будь-якого напрямку ринку роздрібних банківських послуг. Кожне нове технологічне рішення пред'являє банкам певні нові вимоги до технології банківської роботи. Виникають різні проблеми технічного, психологічного, правового, фінансового характеру, проблеми безпеки розрахунків. Для того, що б успішно вирішувати їх, необхідно проаналізувати системи електронних банківських не тільки з теоретичної, але й практичної сторони, з позиції пошуку можливих рішень виникаючих проблем. Аналізу роботи систем електронних розрахунків у банках присвячений другий розділ цієї роботи.
В
В
2. Аналіз роботи електронних систем розрахунків
2.1 Організація електронного документообігу в банку
У російської федерації електронні розрахунки стали впроваджуватися одразу у двох ланках системи безготівкових платежів: у взаємовідносини комерційних банків зі своєю клієнтурою (банк-клієнт) і в міжбанківських розрахунках (банк-банк). Міжбанківські електронні розрахунки можуть здійснюватися як на основі кореспондентських рахунків, так і через різні фінансові інститути (ними можуть бути клірингові установи, фондові та валютні біржі).
Договір на розрахунково-касове обслуговування з використанням документів в електронній формі являє собою різновид договору банківського рахунку та передбачає здійснення безготівкових розрахунків з використанням різних документів (у тому числі і розрахункових) не тільки в паперовій, але і в електронній формі. Тому крім прав та обов'язків, традиційних для договору банківського рахунку, цей договір містить ряд додаткових умов, що відбивають специфіку електронних платежів. Предметом його є діяльність банку з надання своєму клієнтові послуг зі здійснення безготівкових платежів з використанням у ряді випадків розрахунково-касових документів в елект...
