fy"> На основі проведеного аналізу потрібно вибрати найбільш оптимальний метод кредитування, вид позичкового рахунку, термін кредитування, провести переговори про величину і вигляді позичкової ставки, про спосіб погашення позики.
Окремим питанням у сучасній банківській практиці проходить рішення проблеми забезпечення. Гіпертрофована цього питання пояснюється, на мій погляд, відсутністю практично діючого механізму звернення судового стягнення на несумлінного позичальника.
Але поки в Киргизстані кредитор не буде бачити реальної можливості стягнути свої кошти з неповерненого кредиту через арбітраж, до тих пір одним з показників професіоналізму кредитних працівників буде наявність навичок роботи із забезпеченням. Криза ліквідності і банків прямо залежало від ризикової кредитної політики керівництва банків і невміння працювати із забезпеченням співробітників кредитних підрозділів.
Згідно з Цивільним кодексом існує шість видів забезпечення зобов'язань. Не піддаючи кожну докладному аналізу, можна сказати з практики, використовувати доцільно:
§ заставу;
§ банківська гарантія;
§ порука;
При всьому цьому необхідно підкреслити, що позика повинна видаватися на здійснення певної господарської операції, а не в обмін на забезпечення як таке. Забезпечення - це остання лінія оборони для банку і рішення надати кредит завжди повинно базуватися на достоїнствах самого проекту, що фінансується, а не на привабливості забезпечення. Якщо сама основа кредитної угоди пов'язана з підвищеним ризиком, було б великою помилкою видати кредит під хороше забезпечення, використавши його як джерело погашення боргу. Тому питання забезпечення повинно вирішуватися вже після того, як кредитна угода визнана прийнятною для банку.
На мій погляд, саме друге місце питання із забезпеченням після економічного аналізу відрізняє банківське кредитування від позичкових операцій небанківських кредитних установ, наприклад, ломбардів. Правда, в існуючій банківській практиці треба зазначити, що питання забезпечення виходить часто на перше місце. Це відбувається, по-моєму, через підвищену ризикованості кредитуються банками операцій, наявності великої кількості ризиків у навколобанківську ринковому просторі, великої ймовірності форс-мажору для позичальника і банку, відсутністю якісних, високо надійні з тривалої кредитною історією позичальників, інформацію про які можна було отримати як від них самих, так і від спеціалізованих інформаційних агентствах.
Наприклад, в США найбільше кредитне агентство «Дан енд Бредстріп» регулярно публікує звіти про стан справ мільйонів комерційних фірм, асоціація «Роберт Морріс Ассошіейтс» публікує сукупні фінансові звіти і розраховує коефіцієнти по 300 галузям господарства, Національна інформаційна кредитна служба надає відомості про оплату торгових рахунків.
Оптимальне рішення технічного боку передачі забезпечення дозволить банку в разі неповернення кредиту швидко вирішити питання з реалізацією забезпечення, а кваліфікована оцінка ринкової ціни забезпечення заохочує позичальника до своєчасного погашення боргу.
Взагалі, на моїй практиці, питання забезпечення є індикатором для розпізнання завідомо неповернутих кредитів. Варто співробітнику кредитного підрозділу чітко побуд...
