увати схему прийняття забезпечення, провести високопрофесійну оцінку вартості і ліквідності надаються матеріальних активів, як відразу стає ясним був би кредит" проблемним" чи ні.
Бажано для банку наявність тісних контактів з найбільш професійними учасниками ринку, товари якого приймаються банком як забезпечення. Професіонали сприятимуть в проведенні якісної експертизи товару, можливо, нададуть інформацію про позичальника і його ринкової позиції в той чи інший період, складуть оптимальну схему можливої ??реалізації товару в разі неповернення. У моїй практиці саме інформація від професійних учасників того чи іншого ринку про позичальника, навіть про конкретну партію товару і можливої ??ситуації під час її продажу як забезпечення, запобігала від видачі завідомо проблемних кредитів. Чим більше кваліфікованих експертів вийде банку залучити в якості оцінювачів, тим більше він застрахований від прийняття в якості забезпечення низькоякісного, малоліквідного, вузькоспецифічних, дефектного, сезонного товару за завищеними цінами. Цих же компетентних фахівців можна залучати також як реалізаторів забезпечення, так як професійний торговець продасть товари, що виступають в якості забезпечення, набагато швидше і краще, ніж банківські службовці.
Найважливішою завершальній процедурою стадії надання кредиту є підготовка та укладення кредитного договору.
III. Третя стадія кредитного процесу - контроль за використанням кредиту.
Використання позики означає напрямок виділених банком коштів на вчинення платежів за зобов'язаннями господарсько-фінансової діяльності. Найважливіша умова використання позик - ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити надходження грошової виручки і прибутку для погашення боргу банку та сплати процентних грошей.
Головна мета цієї стадії кредитного процесу - забезпечення регулярної виплати відсотків по боргу і погашення позики.
Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, випробовуваних клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
§ підривається репутація банку, так як велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів і т.д.;
§ збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимага...
